>> >> Vad du behöver veta om billig försäkring

Vad du behöver veta om billig försäkring

Anonim

Att arbeta med ett försäkringsagent är en smart strategi. (IStockphoto)

När det gäller att välja en försäkringsplan, har du ett knepigt ekonomiskt val att göra: Köp den dyraste försäkringspolicyn eller överlämna en prispolitik för att få mer kostnadseffektiv täckning och rockbaserade årliga premier? Du vill inte skynda dig genom beslutet, eftersom du i allmänhet får vad du betalar för, och ibland kan du upptäcka att en djupt diskonterad, utan krusiduller hem, auto eller hälsoplan inte erbjuder mycket när du lämna in en ansökan.

Innan du fattar några beslut, överväga dessa nyckelfaktorer först.

Förstå vad som omfattas (och vad inte är) av försäkringsplanen. Om du vill spara på din försäkring, vill du sannolikt betala mindre månatliga premier. Men du behöver veta vad du kommer att få för din täckning och noga granska dina policyers villkor innan du väljer en plan. Om du till exempel får de lägsta försäkringsräntorna - oavsett om det gäller bilförsäkringar, husägare försäkringar, sjukförsäkring eller annan finansiell produkt - det betyder att din självrisk, hur mycket pengar du ska ta ut för ett anspråk innan ditt försäkringsbolag betalar - kommer sannolikt att vara högre.

Som en allmän regel kan du, om du inte planerar att använda din försäkring ofta, känna dig bekväm med en högavdragsbar plan. Men om du tar vanligt receptbelagt läkemedel kommer du sannolikt att få bra användning utifrån din hälsoplan - och så kan en hög självrisk vara ekonomiskt riskfylld. Medan du kanske har lägre premier, betalar du mer out-of-pocket-kostnader uppe innan din försäkring börjar kompensera läkarbesöket.

Du vill också fråga dig själv: Om något skulle hända och du skulle behöva lämna in en fordran på ett bilbrott, skulle du till exempel kunna ha råd att betala en $ 2000 självrisk? Eller skulle du känna dig mer bekväm att betala runt $ 500? I det här exemplet skulle en $ 500 självrisk innebära att dina månadsräntor skulle vara betydligt högre än en plan med en självrisk på $ 2000, men om du är i ett vrak och skadan är svår kan du sparka dig om du inte har extra pengar för att dämpa den ekonomiska bördan.

"Som jag har sagt till anställda genom åren när de frågar vilken [hälsa] plan de borde välja, handlar det egentligen om hur du gillar att köpa din försäkring", säger Laurie Brednich, VD för HR Company Store, en webbplats avsedd att hjälpa människor resurspersonal hitta och utvärdera leverantörer. "Om du är en riskbärare och är bekväm - och har medel - att betala för kostnaderna utan kostnad, när det händer något, gå med den täckning som kostar mindre av din lönecheck", säger Brednich. "Men om du är riskavvikande eller vet att du kommer att använda försäkringen - till exempel har du ett medicinskt tillstånd - och kan ha råd med det högre per lönecheckpremie och sedan gå med den högre planen."

Välj ett ansedd företag. Var inte så angelägen om rabatterad försäkring att du anmäler dig till en plan med ett oetiskt företag. Om du behöver lämna in en fordran behöver du försäkringsgivaren att fungera korrekt. Ben Carter, co-creator och co-värd för en vecka podcast och tv-show som heter "Hantera dina förlorade pengar med Ben & Malcolm", lärde sig den svåra vägen.

Carter säger att han och hans tre vänner var i hans 1998-Toyota Camry under sin juniorår på college, när en fulländad förare slog dem. Medan de alla gick bort blev bilen färdig. "Min mamma var ansvarig för min bilförsäkring vid den tiden och betalade en mycket låg månadsränta", säger Carter och tillägger att hon betalade ca 50 dollar per månad. "Jag upptäckte efter olyckan att försäkringen hon hade på min bil var nakna ben."

Carter hade då problem med att få pengar från den berusade förarens försäkringsbolag - och hans egen försäkringsgivare. "Företaget var inte alls användbart för att få tillräcklig ersättning för mig och gav inget stöd för att arbeta genom försäkringsprocessen", säger Carter. Det följande året - med hjälp av en advokat - fick han ca $ 12 000, men omkring $ 4000 gick till advokatbyrån. "Erfarenheten lärde mig på ett mycket specifikt sätt värdet av bra försäkringar som också ger dig den kundsupport du behöver när du är i en kris", säger Carter.

Hitta en professionell att vägleda dig. Att arbeta med ett försäkringsagent är en smart strategi, men det är särskilt viktigt när du söker en prisvärd politik och du är inte säker på vad företag har rykte för att orättvist förneka fordringar eller släppa försäkringstagare efter det att ett krav har lämnats in. I stället för att hålla råd med en TV, radio eller internet-reklam som annonserar billig försäkring, skulle du troligtvis gå bättre genom att köpa en försäkringsplan via en tillförlitlig oberoende byrå eller mäklare. Agenten eller mäklaren får en provision (i allmänhet 2-15 procent av din årliga betalning) och medan du tekniskt kan betala mer för tjänsten kommer du sannolikt att gå långt framåt om agenten eller mäklaren leder dig till en kvalitetspolicy . Att anställa en betrodd professionell liknar att arbeta med en erkänd fastighetsmäklare. Medan försäkringsagenterna kommer att få en provision, kommer de att utnyttja sin expertis och sätta in legworken så att du kan få kvalitetsförsäkring till ett rimligt pris.

"Hitta en oberoende agent som tar mer än fem minuter att förstå din [finansiella] situation och vägleda dig till rätt täckning. En oberoende agent arbetar med många operatörer och tar inte betalt för sina tjänster, så det gör det inte skadad för att få expertråd som du kan lita på, säger Tia-Marie Gagnon, agent och marknadschef med Chalmers Insurance Group i Portland, Maine, som erbjuder personlig försäkring, företagsförsäkring och koncernförmåner. "Enligt min åsikt tar du billig väg när du köper försäkring eller bara gör det ensam på nätet, så att du riskerar att antingen försäkra dig själv eller slösa bort pengar på täckning som du inte behöver", tillägger hon.

Och medan en professionell kan rekommendera att köpa en kostnadseffektiv försäkringsplan, kan han eller hon gå igenom vad du kommer att få och vad du inte får om det finns ett krav.

10 sätt du överskrider utan att realisera det