>> >> Vad du behöver veta om att köpa CD-skivor

Vad du behöver veta om att köpa CD-skivor

Anonim

Stackar mynt växer i blomkrukor (Getty Images)

Sparräntor har varit i köpet källaren i flera år nu, vilket gör det möjligt för vissa konsumenter att undra huruvida öppnandet av ett intygsbevis är fortfarande värt besväret.

Inlåningsbevis eller CD-skivor betalar vanligtvis högre avkastning än vanliga sparkonto eftersom de är bundna till ett inlösendatum (inte i motsats till obligationer). Det innebär att konsumenterna måste lämna pengarna på plats under en viss tid - månader eller år - innan de förlorar en CD, annars förväntar sig att de förlorar eventuella ackumulerade räntor och eventuellt också betalar ett tidigt tillbakadragande straff.

Med avkastning låg låga genomsnittsräntor för en 1-årig CD på lägst 0, 3 procent i slutet av mars, enligt den senaste undersökningen av Bankrate.com - konsumenterna har liten mage för att binde upp sina besparingar under en längre tid i återvända för minuscule avkastning.

Sådana låga räntor, i kombination med amerikanernas nervositet om ekonomin, är en orsak till att få amerikaner har tillräckligt med besparingar för att väder en ekonomisk nödsituation, säger Greg McBride, Bankrates ekonomichef. "Savers är särskilt ovilliga att binda upp pengar på en CD när osäkerheten är så hög, " säger han. "Deras preferens är för likvida besparingar som de kunde komma till ett ögonblick."

Med tanke på dessa nackdelar, är det ändå vettigt att sätta in dina besparingar i ett intygsbevis? Det beror på din personliga ekonomi. Trots de låga räntorna vänder många äldre sparare till CD-skivor för att skapa en förutsägbar inkomstström utan risk för huvudmannen.

"CD-skivor är en riskfri investering som US Treasurys, men de bästa CD-skivorna är mycket bättre än vad som finns på Treasurys, säger McBride.

Som med andra konton som hålls i banker, garanterar den federala regeringen pengar som sparas i CD-skivor för minst $ 250 000, enligt Federal Deposit Insurance Corp., så det är viktigt att veta bara vem som säljer CD-skivan.

Konsumenter som köper cd-skivor via en tredje part mäklare bör se till att pengarna går där den är avsedd. "Om mäklaren inte placerar dina pengar på en CD-skiva hos en FDIC-försäkrad bank, kommer dina pengar inte att försäkrades av FDIC, säger Martin Becker, chef för FDIC: s insättningsförsäkring. Precis som med alla investeringar är det viktigt att granska kontoavtalet för att bekräfta att du faktiskt köper en CD och inte någon annan finansiell produkt som inte är försäkrad av den federala regeringen.

Här är vad du borde innan du köper en CD:

Vilken typ av CD är det? Inlåningsintyg finns i flera smaker, inklusive enkla, fastränta CD-skivor, liksom andra med rörliga priser och marknadsförda CD-skivor (även kända som indexerade eller strukturerade CD-skivor), som är knutna till en mängd olika index, inklusive standarden & Poor's 500 index, Dow Jones industrins genomsnitt, obligationsindex och andra värdepapper. Marknadsförda cd-skivor kan ta mycket längre tid att mogna (så mycket som 20 år), jämfört med de typiska 3 månaderna till 5 år för traditionella CD-skivor, och formeln för beräkning av avkastning kan vara ganska komplex. Var noga med att förstå formeln innan du investerar.

Vad är uttagsavgifterna? Om du tar ut pengar från en CD innan den förfaller, kommer du sannolikt att förlora eventuella räntor på investeringen och du kan också behöva betala en straff. Avgiften kan vara en platt summa, lika med några månaders intresse eller en kombination. Straffet kan tas ut även om du bara vill dra tillbaka en del av pengarna, även om många banker inte tillåter partiella uttag.

Laddering kan hjälpa till. Om det lämnas en stor del av besparingar som är bundna under en längre tid, verkar det för riskabelt att dela upp det i lika delar mellan flera cd-skivor med olika mognadsdatum eller laddning, kan fungera för dig. Det fungerar så här: Säg att du har $ 10.000 att investera. I stället för att binda alla $ 10 000 i en 5-årig CD, ställer du istället $ 2000 i en 1-årig CD, en annan $ 2000 i en 2-årig CD, en tredje $ 2000 i en 3-årig CD och så vidare. Då, när den första cd-modellen matas efter 12 månader, återinvesterar du den till en 5-årig CD, densamma med den andra efter två år och fortsätter. Denna struktur ger dig en mognande CD varje år och lindrar några av den ångest som kan komma upp, om du behöver pengar för en oväntad kostnad. Dessutom kan du utnyttja högre räntor om räntorna börjar öka.

Förstå förnyelser. När din cd är mogen, kan du samla in dina besparingar och räntan som du tjänar och använda det, men du vill. Men om du glömmer investeringen är chansen bra att banken kommer att återinvestera pengarna till en ny CD, vanligtvis med liknande löptid till rådande ränta. Om det händer med en 5-årig CD, kan dina pengar bli låsta i ytterligare fem år. Och om du vill ta tillbaka pengarna före det nya löptiddatumet, kan du vara på kroken för tidiga utbetalningsavgifter.