>> >> Vad man ska veta om skatter i pensionen

Vad man ska veta om skatter i pensionen

Anonim

(IStockPhoto)

Ibland är konventionell visdom inte nödvändigtvis klok. I många år rådde många före pensionärer att förvänta sig levnadskostnader på cirka 70 till 80 procent av sina nuvarande utgifter.

Under de senaste tio åren har finansiella planerare insatt på flera ställen där pensionärer spenderar mer än tidigare trodde. Många babyboomers är friska och energiska vid pensionering och är redo att ta på sig resor eller nya hobbyer, vilket kan vara dyrt.

Det finns också mindre roliga sätt att spendera pengar på. Människor med inkomst från jobb eller egenföretagande är medvetna om att skatter tar en bit av hemlön.

Skatter påverkar dock också pensionsinkomst. Ett växande antal finansiella proffs rekommenderar kunderna hur man ska förbereda sig för potentiellt betydande skattebesök, även efter pensionering.

"Pensionering bör betraktas som enbart nästa kapitel i en persons skatteplanering, och det är oerhört viktigt, säger Lance Christensen, partner och certifierad revisor med affärsrådgivaren Margolin, Winer & Evens i Garden City, New York.

"Med pensionsplanering är det ofta större säkerhet: Du drar inte in en lön och dina investeringar tilldelas ofta mer till räntekategorin. Din skattestrategi bör struktureras för att hjälpa dig med din skattepliktiga inkomst så att du är minskar efter skatt pensionsslaget så länge som möjligt, säger Christensen.

Här är några sätt att pensionärer kan mildra sina skattebördor.

Strategisera dina IRA-uttag. Vid 70 års ålder måste investerare börja ta nödvändiga minsta utdelningar från sina individuella pensionskonton. Dessa uttag betraktas som skattepliktig inkomst. Om kontouppvärdet är högt kan utbetalningar vara betydande, vilket resulterar i en mer än väntad skattesats.

Ett sätt att planera för detta är att använda Roth IRA för alla eller vissa innehav i kvalificerade konton. En Roth IRA finansieras med pengar efter skatt, och uttag är i allmänhet skattefria, vilket kan mildra en pensionärs skattesats.

Dean Mioli, chef för investeringsplanering vid SEI Advisor Network i Oaks, Pennsylvania, säger att investerare bör överväga att konvertera några av sina kvalificerade tillgångar från traditionella IRA till Roth IRA.

"En viktig övervägning här är att inte driva skattebetalande investerare i en högre skattekonsol på Roth-konvertering. Roth IRAs är inte föremål för de föreskrivna reglerna för minsta fördelning under den ursprungliga IRA-ägarens livstid. Dessutom kommer Roth-IRA: erna att finnas tillgängliga senare pensionering för skattefria utdelningar, säger han.

Även om omvandlingen presenterar en skattepliktig händelse, är skatteförmånerna senare ofta värda. Dessutom kan omvandlingsprocessen i sig strategiseras för att erbjuda maximala skattefördelar. "Ibland kommer folk att falla i en lägre skattekonsol när de går av arbetsinkomst när de går i pension. Många gånger har de ett fönster för att göra Roth-omvandlingar medan de är i en lägre konsol - från ungefär den tid de går i pension tills de når 70 1/2, säger John Piershale, rådgivare vid Piershale Financial Group i Crystal Lake, Illinois.

"Vid 70 1/2 börjar obligatoriska minsta utdelningar och kan kasta dem tillbaka till en högre skattekonsol, vilket gör omvandlingar dyrare skattemässigt. Att använda Roth-omvandlingar på ett strategiskt sätt kan bidra till att minska framtida skatter eller undvika en nettoinvestering på 3, 8 procent ränta skatt ", säger Piershale.

Tänk på en "hink" -strategi. Stein Olavsrud, portföljförvaltare hos FBB Capital Partners i Bethesda, Maryland, föreslår att organisera portföljer i fordon med olika skattebehandlingar.

" Långt innan du går i pension, bör du överväga hur du ska beskattas på din inkomst vid pensionering. Det är bäst att tänka på dina tillgångar i flera hinkar, som varje kan generera inkomster för din räkning", säger han.

Olavsrud konstaterar att många sparare använder en 401 (k), 403 (b), SEP IRA eller annan skatteuppskjuten plan som en del av en sparstrategi. "Medan dessa är starkt rekommenderade, är 100 procent av de utdelade fonderna skattepliktiga när du fördelar medlen vid avgång. Jag föreslår att du också överväger andra källor till besparingar, vilket kan bidra till din inkomst vid pensionering. i flera hinkar kan du hålla din skattepliktiga inkomst på en lägre nivå under dina pensionsår, säger han.

Glöm inte skatter på sociala förmåner. Liksom andra former av inkomster är sociala förmåner skattepliktiga. För pensionärer som var höga tjänstemän under sina arbetsår innebär stora fördelar i kombination med höga minimibelopp som krävs, ofta stora skatteregler.

Till exempel kan ett gift par med en inkomst av 44 000 dollar per år eller så mycket som 85 procent av sina sociala förmåner behandlas som skattepliktig inkomst.

Michael Lynch, vice vd för strategiska marknader i Hartford Funds i Charlotte, North Carolina, säger att pensionärer kanske inte inser den fulla effekten av sociala avgifter, särskilt när de läggs till andra inkomstkällor.

"Vid pensionering kan du få beskattningsbar pensionsinkomst från en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan eller en IRA. Eftersom utdelningar från en traditionell IRA eller arbetsgivare-sponsrad pensionsplan kan bli föremål för beskattning kommer fördelningen av dessa arrangemang i allmänhet att öka en pensionärs skattepliktig inkomst. Det kan leda till att en högre andel av pensionärens socialförsäkringsavgift är beskattningsbar eftersom beskattningsbeloppet i allmänhet ökar som du lägger till i andra inkomstkällor, säger Lynch.