>> >> Vad gör du om du lägger för mycket i en 401 (k)

Vad gör du om du lägger för mycket i en 401 (k)

Anonim

Om dina 2016-skatter visar ett överskott på 401 (k) -bidrag, kan du fortfarande korrigera det trots att årets skattefrist har gått. (Getty Images)

Att bidra regelbundet till ett individuellt pensionskonto hjälper dina investeringar att växa på ett skatteförmånat sätt, men det är möjligt att ha för mycket av en bra sak.

"Det kan vara förvånansvärt enkelt att bidra med för mycket pengar till en traditionell eller Roth IRA och hitta dig själv med överflödiga bidrag", säger Martin Schamis, en certifierad finansiell planerare och chef för välståndsplanering på Janney Montgomery Scott i Philadelphia.

Att göra bidrag överdrivet till din IRA kan utlösa en dyr skattestraff.

"Internal Revenue Service tar ut ett straff på 6 procent per år för överflödiga bidrag kvar i planen, säger Schamis. "Lyckligtvis gör IRS det enkelt att rätta till misstaget."

Medan det är mindre vanligt är det också möjligt att bidra till en kvalificerad pensionsplan genom din arbetsgivare. Om du till exempel bytte jobb i mitten av året, kan dina totala valfria löneavdrag till dina tidigare och nuvarande arbetsgivares planer överstiga den årliga bidragsgränsen. Återigen kan det få betydande skatteeffekter.

"Överbidrag till kvalificerad pensionsplan, kallad överskjutande uppskjutning, kan vara ganska allvarlig om den inte korrigeras", säger Edward Dressel, president för Trust Builders i Dallas, Oregon.

Vanligtvis har en anställd som gjort överdrivna uppsägningar till en plan ha till och med den 15 april det följande året att kontakta planadministratören om att ta bort dessa bidrag, tillsammans med eventuellt intjänade intäkter. Enligt Dressel skulle utträdet bli föremål för inkomstskatt, men den 10 procents tidig uttagsstraff som IRS bedömer för utdelningar som gjorts före 59, 5 års ålder inte skulle gälla.

Att misslyckas med att ta bort överskottstiden i tid kan vara dyrt, säger Dressel.

"Om arbetstagaren inte drar tillbaka det överskridande utslaget vid inlämningsfristen i april, beskattas det som inkomst för året bidraget gjordes och året det drogs tillbaka", säger Dressel. "Effektivt kommer du att beskattas två gånger för samma inkomst."

Hur man minimerar din investeringsskatträkning nästa år

Offsetting vinster och andra strategier låter dig hålla fast vid mer av din rikedom.

Rebecca Lake 12 maj 2017

Om du lämnar in dina 2016-skatter och din avkastning visar ett överflödigt bidrag, kan du fortfarande korrigera det trots att årets skatteansökningsfrist har gått. För att göra det, skulle du behöva ta bort de överskjutande bidragen och lämna in en ändrad avkastning senast i oktober.

Om du gör det kan du undvika 6 procent av punktskatten på överskjutande avgifter men eliminerar inte din skattskyldighet helt.

"Om du tar bort det överskjutande bidraget, plus eventuella intäkter, före oktoberfristen, kommer intäkterna att beskattas som vanlig inkomst", säger Cameron McCarty, ägare till Levande Skatterådgivning i Des Moines, Iowa.

McCarty säger att skattefiler som går den här vägen bör ta reda på om 10 procents tidig uttagsstraff skulle gälla.

Om du har bidragit till både en traditionell och en Roth IRA, vilket resulterar i ett överskottsbidrag för båda kontona, är den ordning i vilken du tar ut dessa avgifter skattemässiga.

"Om du bidrar till en Roth och traditionell IRA under samma skatteår, och din summa överstiger det tillåtna IRA-beloppet, kräver IRS-bestämmelserna att du tar ut det överskott som Roth IRA först, " säger Jesse Little, senior chef för förmögenhetsplanering för Wells Fargo Private Bank i Boca Raton, Florida.

Att ta bort överskottsbidrag från en traditionell IRA, eller en SIMPLE eller SEP IRA om du är egenföretagare, kan påverka din skattskyldighet om du skulle kunna dra av dessa bidrag. Inlämning av en ändrad avkastning kan resultera i tilläggsskatt, utöver vanligt inkomstskatt eller ett tidigt tillbakadragande av det överskjutande bidraget.

I det scenariot lämnar bidraget där det är mer meningsfullt.

"Du kan kompensera det överskjutande bidraget genom att minska följande års maximala bidrag, förutsatt att du kan kvalificera dig för det bidraget, säger Joel Russo, ägare till Premier Financial Group i Wall, New Jersey. "Du kommer inte att vara skyldig skatt, men du betalar den punktskatten på 6 procent eftersom en tidsgränsskorrigering inte gjordes."

Russo säger att investerare borde vara medvetna om att punktskatt kan vara olika för vissa typer av pensionskonton.

En särskild hänsyn till dessa kvalificerade planer är att högre punktskattepåföljder gäller för överskjutande avgifter till kvalificerade pensioner, vinstdelningsplaner och förenklade pensionsplaner för anställda, säger Russo. "Avgifterna på punktskatten på dessa konton kan vara upp till 10 procent."

Att köra siffrorna kan hjälpa dig att bestämma vilken väg att bedriva om du är osäker på vilket alternativ som kommer att medföra det minsta ekonomiska stödet.

McCarty påminner investerare att om du håller ett överflödigt bidrag på plats och betalar punktskatten måste du minska dina bidrag för följande år tills det överflödiga bidraget är löst. Om du till exempel bidragit $ 6 500 till din IRA för 2016 och din årliga bidragsgräns är $ 5.500, kan du bara bidra med $ 4, 500 i år.

Om du väljer att överföra överskjutande avgifter, är det av bästa intresse att lösa dem snarare än senare.

Bästa sätten att investera ett 401 (k) överskott

Pensionskonton ligger på deras högsta nivå, säger Wells Fargo.

Brian O'Connell 7 mars 2017

"När du bär överskott till nästa skatteår, kommer du fortfarande att straffas av 6 procent straff tills överskottet är fixat eller rättat, " säger McCarty.

Om du bidragit för mycket till eventuella pensionskonton förra året, var extra vaksam om att hålla årets bidrag på rätt spår.

"Arbeta med din skatterådgivare. Skatteplanering är det första steget för att göra bidrag till en traditionell IRA eller en Roth IRA. Det kommer att hjälpa till att undvika misstag och hjälpa filister att fatta skattmässiga beslut för framtiden", säger McCarty.

Att få hjälp av en rådgivare att finjustera din skattestrategi kan också ge nya möjligheter att realisera skattebesparingar på dina investeringar i framtiden.

Top World Stock ETFs

# 1

Rang

iShares MSCI KokusaiTOK

Fondnamn

15, 32%

1 års återkomst

# 2

Rang

iShares MSCI WorldURTH

Fondnamn

14, 83%

1 års återkomst

# 3

Rang

iShares Global 100IOO

Fondnamn

17, 69%

1 års återkomst

# 4

Rang

iShares MSCI ACWI Low Carbon TargetCRBN

Fondnamn

15, 64%

1 års återkomst

# 5

Rang

iShares Edge MSCI Min Vol GlobalACWV

Fondnamn

8, 06%

1 års återkomst

# 6

Rang

iShares MSCI ACWIACWI

Fondnamn

15, 21%

1 års återkomst

# 7

Rang

SPDR® MSCI ACWI Low Carbon Target ETFLOWC

Fondnamn

15, 68%

1 års återkomst

# 8

Rang

Vanguard Total World Stock ETFVT

Fondnamn

16, 19%

1 års återkomst

# 9

Rang

SPDR® S & P Global Utdelning ETFWDIV

Fondnamn

9, 19%

1 års återkomst

#odefinierad

Rang

iShares Edge MSCI Min Vol Global Ccy HdgHACV

Fondnamn

10, 25%

1 års återkomst

# 1

iShares MSCI KokusaiTOK

15, 32%

# 2

iShares MSCI WorldURTH

14, 83%

# 3

iShares Global 100IOO

17, 69%

# 4

iShares MSCI ACWI Low Carbon TargetCRBN

15, 64%

# 5

iShares Edge MSCI Min Vol GlobalACWV

8, 06%

# 6

iShares MSCI ACWIACWI

15, 21%

# 7

SPDR® MSCI ACWI Low Carbon Target ETFLOWC

15, 68%

# 8

Vanguard Total World Stock ETFVT

16, 19%

# 9

SPDR® S & P Global Utdelning ETFWDIV

9, 19%

#odefinierad

iShares Edge MSCI Min Vol Global Ccy HdgHACV

10, 25%

Rang

Fondnamn

1 års återkomst

Lagerinformation per den 17 maj 2017