>> >> Pensionsplan Alternativ för 1099 anställda

Pensionsplan Alternativ för 1099 anställda

Anonim

Kvinna som arbetar hemifrån (iStockPhoto)

Om du är frilansare, entreprenör eller 1099 anställd, kanske du inte har strukturen i en stadig lönecheck, sjukförsäkring eller företagssamordnande pensionsprogram som dina medarbetare har.

Du kan också gå igenom arbetstorkar och vindfall, vilket kan göra det mycket svårt att planera en budget för sjukförsäkring och hyra, än mindre uppsätta pengar för pensionering. Du kan fångas i en djävuls fynd - känner att du måste hålla fast vid pengar när du får det, men om du inte sätter någon åt sidan för pensionering, kanske du måste arbeta för alltid.

Den goda nyheten är att du inte är ensam. Så många som 53 miljoner amerikaner arbetar som frilansare, enligt en 2014-studie av Freelancers Union och Elance-oDesk. Den arbetskraften lägger 715 miljarder dollar till ekonomin genom frilansarbete, enligt studien.

Men sju av 10 företagare sparar inte regelbundet, om alls, för pensionering, enligt en studie från Ameritrade 2013.

Börja med att skapa en budget. Diagram hur mycket pengar som kommer in över minst tre månader och ta ett lågbollmedelvärde av vad du kanske kan förvänta dig i framtiden. Ange ditt bankkonto för att göra automatiska avdrag för att skapa en räddningsfond och bestäm sedan en procentandel som dras av varje månad eller vecka för din pensionering.

"Flera program kan skapa automatiska insättningar från ditt lönecheck eller bankkonto. Det ger din IRA samma känsla som en 401 (k) - du kommer inte se pengarna så du kommer inte känna [frånvaron], säger Layton Cox, finansiell rådgivare för startad robo-rådgivare My Pathway i Tucson, Arizona.

I allmänhet kan folk efter några år eller till och med flera månaders fluktuation observera mönster - en nedgång runt semestern eller en särskilt upptagen tid i början av året - samt bestämma en typisk månatlig lägsta inkomstnivå. Budgetering, utgifter och sparande kan göras lättare med den basen i åtanke, säger Kevin Gallegos, vice vd för Phoenix-verksamheten för Freedom Financial Network, som har huvudkontor i San Mateo, Kalifornien.

Om du är decennier från pensionen säger experter att spara vindfallen och lägga åtminstone 10 till 20 procent av din inkomst så att du inte behöver jobba när du är 90. Här är några planer du kan använda:

Roth IRA. Detta konto är för singlar som gör mindre än $ 116, 000 och par som gör mindre än $ 183, 000. Det är litet - du kan bara använda det för att bidra med 5 500 dollar varje år, men du betalar bara skatter på pengarna när du deponerar det, inte när du tar ut det vid avgång. När det blir större - och det beror vanligtvis på att sammansatta intressen - behöver du inte betala skatt på det större beloppet när du investerar i en Roth IRA.

"Tyvärr bidrar inte till en Roth IRA till skatteavdrag, men dess förmåga att växa skattefria borde överstiga nyttan av skatteavdrag för en långsiktig sparare", säger Gage DeYoung, grundare av försiktig vård i Aurora, Colorado.

Myra. MyRA, eller mitt pensionskonto som lanserades i november, är för arbetstagare som inte har tillgång till arbetsgivare-sponsrade pensionsplaner. Investeringarna stöds säkert av Treasury Department, det finns inga avgifter i samband med kontot och konton kan öppnas relativt enkelt på myRA.gov.

"MyRA är ett enkelt, säkert och prisvärt sätt att komma igång med att spara", säger Richard Ludlow, verkställande direktör för myRA-programmet vid US Treasury. Sparare kan när som helst ta ut pengar utan skat eller straff, men ränta kan bara återkallas vid 59½ eller under vissa förutsättningar. När kontot når 15 000 dollar måste det överföras till en privat sektor Roth IRA, och räntan får inte vara lika hög som andra investeringar.

Enligt uppgifter från statskassan är ränteintäkterna i samma takt som investeringar i statsobligationsfonden, som uppnådde 2, 31 procent 2014 och en genomsnittlig årlig avkastning på 3, 19 procent från 2004 till 2014. Människor kan granska räntorna som de fluktuera på tsp.gov.

Enkel IRA. Den enkla IRA möjliggör låga bidragsbelopp på upp till $ 12 500 plus upp till 3 procent av din lön. Om du är 50 år eller äldre får du bidra med 15 500 dollar, säger Aaron Hatch, grundare av Woven Capital i Redding, Kalifornien. Det är bra för företagare med 100 eller färre anställda, och möjliggör skatteavdragsbara arbetsgivares matcher på 1-3 procent. Det är billigt att installera och underhålla och kräver ingen planadministratör, säger Hatch, men avgifterna räknas emot din 401 (k) och straff kan nå 25 procent om du drar tillbaka inom de två första åren.

Solo 401 (k). Den egenföretagare 401 (k) är bra för ensamföretag och partnerskap och lämnar plats för en make att gå med. För att kvalificera kan du inte ha några anställda. Om du anställer din make kan du både bidra med 53 000 dollar per år och det finns inget årligt pappersarbete tills ditt konto når 250 000 USD. När du är 50 år eller äldre kan du varje år bidra med 6 500 dollar per år. Bidrag upp till 18 000 dollar är skatteuppskjutna, och då kan du bidra med upp till 25 procent av vinstdelning. Fonder är tillgängliga för tidiga uttag före åldern 59½ till 10 procent straff eller genom svårigheter lån.

"Solo 401 (k) -planer kan ha högre administrativa kostnader, som kan sträcka sig från $ 250 till $ 1500, beroende på vilken leverantör du väljer. En fördel med en solo 401 (k) över en SEP (IRA) är att det kommer att låta dig lägg till i en vinstdelning funktion som kan potentiellt öka dina bidrag, säger Derek Mazzarella, en finansiell rådgivare med The Bulfinch Group i Needham, Massachusetts. "En solo 401 (k) kan också ha en Roth-funktion."

SEP IRA. Den förenklade pensionsplanen för anställda gör det möjligt för 1099 arbetstagare att bidra med upp till 25 procent av sitt eget resultat från egenföretagande eller 53 000 dollar, vilket är lägre än 2016. Det fungerar på samma sätt som en traditionell IRA, och alla avgifter är avdragsgilla. Som en traditionell IRA får du bidra till en SEP IRA fram till och med den 15 april och kräva fortfarande avgifterna för det föregående skatteåret.

SEP IRA är relativt lätt att etablera och administrera och tillåter en 1099 arbetare att avsätta pengar för pensionering för sig själva och deras anställda, om de har något, säger Randall Greene, VD för Greene Financial Management i Altadena, Kalifornien. Och 1099-arbetstagaren är inte skyldig att lämna årsredovisningar.

"Men [arbetsgivare] är också skyldiga att bidra med samma procentsats till deras anställdas planer som de gör sin egen plan. Så om de bidrar med 10 procent av sin inkomst till egen plan, måste de också bidra med 10 procent av deras anställdas inkomst till arbetstagarens plan ", säger han.

Den här planen är mest fördelaktig om den egenföretagare inte har några anställda på W-2, för att de då inte är skyldiga att betala för någon än själva, säger Greene.