>> >> Så här använder du social trygghet Efter att regelen för fil och upphängning avslutats

Så här använder du social trygghet Efter att regelen för fil och upphängning avslutats

Anonim

US Treasury kolla på ett bord. (Getty Images)

Arbeta i 30 eller 40 år och du får en bra pension, tack vare social trygghet. Och några gifta par har kunnat öka sina betalningar med kunniga manövrer som heter "file and suspend" och "restricted application."

Tills nu.

Från och med den 1 maj antog de regler som antogs förra året filen och upphörde för personer som föddes efter den 30 april 1950. Och den begränsade ansökan är nu endast tillgänglig för dem som var 62 år eller äldre från den här 1 januari.

De strängare reglerna kan kosta miljontals amerikaner hundratals dollar per månad eller mer och lämna många kryptering för att kompensera förlusten.

Också kallad "frivillig upphävande" och "påstå och upphäva", var fil-och-suspenderingsstrategin enkel. Efter att ha uppnått en full pensionsålder, typiskt 66, kan mottagaren lämna in ansökan om social trygghet, men omedelbart upphäva det eller fråga om att sluta få den vanliga månatliga inkomsten. Efter att ha lämnat in gjorde han sin maka berättigad till en "spousal benefit" som var hälften av förmånstagarens förmån.

Genom att suspendera skulle mottagaren tillåta att hans förmån fortsätter att växa till cirka 8 procent om året tills han började ta den. Makans egen förmån - den som hon hade tjänat genom att arbeta, inte som en make - skulle också växa eftersom hon skjutit upp med det också. Spousalförmånen var då sås - pengar som paret föll utan att faktiskt tappa sina vanliga sociala förmåner.

Om paret i det här scenariot bodde tillräckligt länge, kunde de komma bra framåt, eftersom väntetid skulle göra deras regelbundna fördelar mycket större - med 32 procent till exempel för en som försenade från 66 till 70 år. Över tiden skulle det mer än att kompensera kostnaden för att försena starten på dessa regelbundna förmåner.

Men den bipartisanska budgetlagen från 2015 eliminerade detta alternativ för de flesta framtida mottagare. Tanken var att stänga ett smutthål sett som främst till nytta för rikare pensionärer som hade råd att släcka starten på vanliga fördelar.

"Jag skulle vilja betona att de personer som gjorde eller skulle utnyttja dessa strategier redan var bättre förberedda för pensionering än de som inte använde dem", säger Jason Dahl, chef för finansiell planering vid AFS 401 (k) Pensionstjänster i Bethesda, Maryland. "Det berodde på att de hade tillräckliga andra tillgångar att ha råd att vänta. De flesta hade inte råd att vänta, så de här strategierna var irrelevanta för dem."

Den begränsade ansökan användes av en make som hade förtjänat en egen förmån. I stället för att börja sin förmån kan till exempel makan ansöka om att få den förmån som den primära stödmottagaren tjänar. Hon skulle få hälften av vad han hade rätt till vid sin fulla pensionsålder. Det skulle låta hennes egen fördel växa tills hon bytte till den senare.

Tyvärr förbjuder de nya reglerna detta för de yngre än 62 den 1 januari i år. Nu när mottagarens maka filer för att starta betalningar, kommer det att finnas inget val. Hon får vad som är större - hennes förmån eller spousalfördelen.

För de som hade planerat att använda dessa manövrer kan de nya reglerna tyckas vara ett smutsigt trick. Så vad är deras alternativ nu?

Många experter påpekar att förändringarna inte påverkar den mest värdefulla strategin för social trygghet - vilket ökar storleken på din betalning genom att försena starten. Om du var berättigad till $ 2.000 i månaden vid 66, kan du få 2, 640 dollar genom att vänta till 70 för att börja, eftersom betalningen ökar med 8 procent per år. Det är som att tjäna 8 procent på en garanterad innehav som ett sparkonto, vilket är nästan omöjligt idag.

"Ju längre de försenar dem desto bättre", säger Adam Koos, en certifierad finansiell planerare i Columbus, Ohio.

Beslutar när man ska starta socialförsäkringen, säger han, kräver en omfattande finansiell plan som också tittar på saker som hur mycket personen eller paret kan ta från sina pensionskonton. Han rekommenderar att man planerar en konservativ tillbakadragningshastighet på 3 till 4 procent av kontovärdet per år. Med det antagandet kan du se om du har råd att skjuta upp social trygghet.

Försök åtminstone försöka starta socialförsäkringen till full pensionsålder, säger James Speir, grundare av Speir Financial Services i Southfield, Michigan. Börja vid 62 i stället för 67, till exempel, skulle innebära en 30 procent mindre betalning - 1 400 USD i stället för 2 000 USD.

"Försenade förmåner till (full pensionsålder) eller fördröjning tills 70 år ... kommer att maximera din socialförsäkringsinkomst vid pensionering", säger han. "Det kommer också att maximera socialförsäkringspremien för din make."

Förseningen är meningsfull, säger han om fyra kriterier gäller:

  • Du planerar att fortsätta arbeta.
  • Du behöver inte inkomst direkt.
  • Du har god hälsa.
  • Du kommer från en familj som lever till en mogen ålder.

Att leva längre ger dig tid för den högre betalningen för att kompensera de pengar du gick ut under förseningen.

Självklart är vissa personer fortfarande berättigade att använda den begränsade ansökan, så att de kan välja mellan egen eller spousalförmån. De kan använda strategin på olika sätt, säger Ash Ahluwahlia, president för National Social Security Partners, ett rådgivande företag i Bridgewater, New Jersey.

I ett alternativ skulle makan med den större fördelen starta social trygghet, och den andra maken skulle använda en begränsad ansökan för att få spousalfördelen. Det skulle göra det möjligt för den andra makas egen fördel att växa till dess att hon börjar ta det.

Eller paret kan göra det motsatta, genom att använda en begränsad ansökan för att starta en äktenskapsförmån för makan med större nytta, så att den vanliga nyttan blir ännu större.

För att välja mellan dessa alternativ måste paret känna till den faktiska storleken på varje förmån och väga faktorer som omedelbar kontantbehov och förväntad livslängd. Socialförsäkringsverket tillhandahåller flera onlinekalkylatorer för att utforska din situation.

Pensionärer som inte längre kan använda fil-och-suspenderar eller den begränsade ansökan bör titta på alternativ som att arbeta längre, säger Ahluwahlia. Det skulle inte bara göra det möjligt för dig att försena socialförsäkringen till en större fördel, det skulle låta dig lägga till mer till dina pensionsinvesteringar, och det skulle minska antalet pensionsår att finansiera.

Naturligtvis kan du också ställa in din pensionsportfölj i hopp om att öka din inkomst, men Ahluwahlia försäkrar sig för att ta för mycket risk i eller nära pension när det inte finns mycket tid att återhämta sig från ett investeringsbonus.

"Undantaget från detta kan dock vara effektiv användning av livränta, " säger Ahluwahlia. "Annuities ger garanterad livstid, eller gemensam livslängd, och det finns nu många billiga livränta alternativ tillgängliga."