>> >> Hur man väljer en bra IRA

Hur man väljer en bra IRA

Anonim

En Roth IRA kan användas för att sätta upp dig med skattefri avgångsinkomst. (Getty Images)

Utan att spara förtidspension genom arbetsgivarplaner, som inkluderar pensioner, 401 (k) s, 403 (b) s och 457 planer, är individuella pensionsräkenskaper ditt mest effektiva skatteförmånsbesparingsverktyg. Dessa konton skapades 1974 och utformades för att tillåta individer som inte har tillgång till pensioner för att spara för pensionering.

IRA: er startade enkelt. Du kan bidra med upp till 15 procent av din lön (eller högst 1.500 dollar per år), få ​​avdrag för din avkastning och låta kontot växa utan att årliga skatter uppstår. Sedan när du drog ut pengar ur kontot i framtiden skulle du betala vanligt inkomstskatt på uttag.

Men mycket har förändrats med IRA. Sedan 1970-talet har IRA utvecklats i komplexitet, och det är mer komplicerat att bestämma vilken version som passar bäst för din pensionssparande plan. Här är en guide till olika IRA, och hur man maximerar sina fördelar.

Traditionell IRA. Som namnet antyder är den traditionella IRA den mest liknade den ursprungliga designen. Beroende på din inkomst kan du kvalificera dig för skatteavdrag. För 2016, om du omfattas av en pensionsplan för arbetsplatsen, kommer avdragsfasen ut för par vars ändrade justerade bruttoinkomst är mellan 98 000 och 118 000 dollar (61 000 till 71 000 dollar för individer). Om du inte är täckt, men din make är inkomstgränsen ökar till $ 184.000 till $ 194.000 år 2016.

Planeringsmöjlighet. IRA kan användas av personer som inte har ett arbetspensionskonto eller personer som har maxed ut alla sina andra skattebefrämda besparingsmöjligheter. Traditionella IRA kan också användas av personer som hoppas kunna finansiera Roth IRA, även om deras intäkter överstiger Roth-bidragsgränserna, via en Roth-konverteringsstrategi.

Gränser. Den nuvarande finansieringsgränsen för en traditionell IRA är $ 5 500 för personer under 50 och $ 6.500 för personer som fyllt 50 år och äldre.

Rollover IRA. Den genomsnittliga babyboomer höll nästan 12 arbetstillfällen vid 50 års ålder, enligt presidiet för arbetsstatistik. Det innebär att du är sannolikt att delta i en hel del pensionskonton hos olika arbetsgivare. En rollover IRA är en traditionell IRA som används för att konsolidera gamla pensionskonton.

Planeringsmöjlighet. Inte alla pensionsplaner skapas lika. Du kan ha lämnat tillgångar i en gammal arbetsgivarplan som har höga avgifter, dyra medel och begränsade investeringsalternativ. När du har en separation i tjänst kan du ta dessa tillgångar och investera dem med en billig IRA-leverantör. Det gör också ditt ekonomiska liv enklare att konsolidera konton.

Erfaren IRA. Om du är mottagare av en IRA och inte den avlidnes make, måste du öppna en ärvad IRA. Detta tillåter tillgångarna hos den person som dog att passera till dig samtidigt som du behåller sin skattebefrämjda status. Inherited IRAs fungerar annorlunda än vanliga IRA, och överföring av tillgångarna leder vanligtvis (eller fortsätter) behandlingen av erforderliga minsta utdelningar.

Planeringsmöjlighet. Dessa IRA ger möjlighet att dra fördel av skatteuppskjuten tillväxt eftersom de minimala fördelningarna nu kan baseras på stödmottagarens livslängd i stället för den avlidnes. Det kan vara fördelaktigt att söka professionell vägledning från antingen en finansiell rådgivare eller revisor för att se till att de nödvändiga distributionerna behandlas korrekt framåt.

Roth IRA. Roth IRA kom om 1997. Istället för att få ett skatteavdrag för din nuvarande avkastning, görs bidrag till en Roth IRA efter skatt. Men kontot växer skatteuppskjutet, precis som en traditionell IRA. Och förutsatt att vissa krav är uppfyllda - du måste vara ålder 59 1/2 och ha ett konto som är minst 5 år gammal - pengarna kan tas ut skattefritt.

Planeringsmöjlighet. Roth IRA är ett enormt sparande tillfälle för yngre individer och individer i lågskattefästen. Om du känner att du kommer att vara i en högre skattekonsol vid pensionering än du är nu, kommer växande Roth-tillgångar sannolikt att vara en smart strategi. Roth IRAs är inte föremål för obligatoriska minsta utdelningar, vilket kan ge ytterligare skattebesparingar och planeringsmöjligheter senare i livet.

Gränser. De nuvarande finansieringsramarna för en Roth IRA är $ 5 500 för de under 50 och $ 6.500 för de 50 och över. Möjligheten att bidra till Roth IRAs faser ut för enstaka skattefiler med en modifierad justerad bruttoinkomst på 117 000 $ till 132 000 USD och giftfiler med mellan 184 000 $ och 194 000 USD 2016.

Hedersomnämnanden:

SEP IRA. En förenklad personalpension IRA är en arbetsgivarplanerad plan som kan inrättas för företag av alla storlekar, inklusive enskilda innehavare, partnerskap eller företag med ett antal anställda. Alla bidrag till planen görs av arbetsgivaren. Dessa planer brukar ge mest mening för egenföretagare.

ENKEL IRA. En besparingsinriktad matchningsplan för anställda är en arbetsgivarbaserad pensionsplan som gör det möjligt för både anställda och arbetsgivare att bidra på den anställdes vägnar. Denna plan är mest lämplig för småföretag med färre än 100 anställda. Den nuvarande gräns som en anställd kan bidra genom löneavdrag är 12 500 dollar för personer under 50 år och 15 500 USD för personer över 50 år.

Coverdell utbildningsparande konto. Detta är en skattebefriad plan som kan upprättas för personer under 18 år som tillåter föräldrar att spara för kvalificerade primär- och sekundärutbildningskostnader. Det maximala belopp som kan bidra till en ESA är 2 000 USD per år. Du kan inte dra av avgifter till en Coverdell ESA på din avkastning, men pengarna växer utan beskattning tills du tar ut den och är skattefri när du betalar för kvalificerade utbildningskostnader. Det finns två fördelar att Coverdell ESA erbjuder över 529 skolbesparingsplaner: ESA kan användas för privat dagis genom utbildning i klass 12 och de har mindre begränsade investeringsmöjligheter.

Pension sparare har många typer av IRA att välja mellan. Förstå fördelarna med varje typ av IRA ger dig möjlighet att välja pensionskonto som hjälper dig att bäst nå dina ekonomiska mål.

Brian Preston och Bo Hanson är avgiftsfria ekonomiska planerare som värd podcasten, "The Money-Guy Show".