>> >> Hur man sparar för pension på en liten lön

Hur man sparar för pension på en liten lön

Anonim

iStockphoto

Det är extremt svårt att spara för pension när dina lönecheckar knappast är tillräckligt stora för att täcka dina grundläggande kostnader. Men det finns en mängd olika strategier du kan använda för att bygga ett bohus, även på en liten inkomst. Så här förbereder du dig bästa för pensionering med en mager lön:

Hitta ett jobb med bra pensionsförmåner . När du bestämmer dig för var du vill arbeta, se till att du beaktar pensionsplanen som en del av kompensationspaketet. "Om de erbjuder en pensionsplan, det är ett jobb som borde troligen ses lite hårdare än en som inte har pensionsplan", säger Sam McPherson, en certifierad finansiell planerare och VD för McPherson Financial Advisors i Brooklyn, NY " Om du deltar och du får en match får du faktiskt en höjning utöver vad deras citerade lön är. " Om du till exempel väljer mellan två positioner som varje betala $ 35 000 per år, men man erbjuder en 401 k-match på upp till 3 procent per år kan du potentiellt tjäna $ 36 050 på jobbet med pensionskonto om du sparar tillräckligt för att få hela matchen, $ 1 050 mer än jobbet utan 401 (k) matchen.

[Se: 10 sätt att börja tjäna extra pengar nu.]

Dra nytta av skattelättnader . Om du sparar till och med en liten summa i en traditionell 401 (k) eller IRA, kan du skjuta upp inkomstskatt på det belopp som bidrar. "Du minskar din skattepliktiga inkomst med antalet bidrag till en vanlig 401 (k)", säger Scott Winkler, en certifierad finansiell planerare och grundare av Winkler Financial Planning i Norcross, Ga. En arbetare i den 15 procentiga skattesatsen som sparar $ 1000 i en IRA eller 401 (k) kommer att spara $ 150 på deras nästa federala inkomstskatträkning. IRA, men inte 401 (k), kan bidrag även göras innan du lämnar in din skattedeklaration i april för att fånga nästan omedelbara skattebesparingar.

Få spararens kredit . Arbetstagare med låg och måttlig inkomst som bidrar till 401 (k) eller IRA är dessutom berättigade till pensionsskyddsskatt. Anställda som tjänar mindre än 29.500 dollar för singlar, 44.250 dollar för hushållsförare och 59.000 dollar för par 2013 kan kunna hävda denna skattekredit värd upp till 1000 dollar för individer och 2 000 dollar för par. "Din kreditränta är beroende av hur mycket du bidrar och beror på storleken på din inkomst", säger Winkler. Säverens kredit kan hävdas upp till upp till $ 2.000 i bidragspensionbidrag och krediten sträcker sig från 10 procent till 50 procent av beloppet, med de största krediterna som går till sparare med lägsta inkomster. Till exempel får ett par som tjänar $ 30.000 som bidrar med $ 1000 till en traditionell IRA, få en $ 500-kredit.

[Se: 12 Överraskande fakta om Boomer Pensionering.]

Tänk på en Roth IRA . Arbetstagare som är i en låg skattekonsol men förväntar sig att vara i högre skattefäste senare i sin karriär eller i pension har mycket att vinna genom att göra Roth IRA eller Roth 401 (k) bidrag. Roth-konton gör att du kan betala inkomstskatt baserat på din nuvarande låga inkomst. Ingen inkomstskatt beror på uttag vid pensionering, även om du befinner dig i en högre skattekonsol då. "Det är bäst att använda en Roth när du är yngre och du har mycket lång tid för tillväxt, " säger Winkler. Roth-konton ger dig också möjlighet att dra tillbaka dina bidrag, men inte vinsten, utan att behöva betala inkomstskatt eller straff om du behöver pengar för en nödsituation. "Roth har mer flexibilitet, säger McPherson. "Med en Roth får du inget skatteavdrag, men om du var tvungen att dra tillbaka dina bidrag behöver du inte betala någon skatt eller något straff."

Håll kostnaderna låga . Medan det är viktigt för alla investerare att se till att de inte betalar mer i avgifter och investeringskostnader som de behöver, kan avgifter vara särskilt problematiska för pensionssparare som behöver göra varje dollarräkning. "Det är oerhört viktigt att välja lågprisindexfonder", säger McPherson. "Det enda investerarna kan kontrollera är hur mycket vi betalar för våra investeringshanterings- och investeringskonton." Aktivt förvaltade kapitalfonder hade en genomsnittlig kostnadskvot på 0, 92 procent år 2012, betydligt högre än den genomsnittliga årliga kostnaden för 0, 13 procent av indexfondsmedel, enligt Investment Company Institute och Lipper data.

[Se: 50 Smart Money Moves till gör nu.]

Automatisera ditt pensionsbesparande . Det är ofta en bra idé att få de pengar du planerar att spara för pensionering som hölls från din lönecheck, så att du inte är frestad att spendera den på något annat. Om löneavdrag inte är ett alternativ till ditt jobb, överväg att ställa in en direkt insättning från ditt konto till ett besparings- eller investeringskonto som inträffar omedelbart efter att du mottagit varje lönecheck. "Ställ in någon form av automatisk överföring från ditt checkkonto till någon annanstans som inte är lättillgänglig", säger Paul Sanchez, en certifierad finansiell planerare för Sanchez och Zures i McLean, Va. "När du slår på den, tenderar folk att hålla fast med det. Även något så enkelt som $ 10 per vecka under en tid kan lägga till ganska snabbt. "