>> >> Hur man går i pension utan 401 (k)

Hur man går i pension utan 401 (k)

Anonim

Spridd 401 (k) nästägg. (Getty Images)

När det kommer toretirement planering kan rädsla för det okända leda till dåliga val och oroliga nätter.

Alternativ är nyckeln till pensionering. Ju mer du har desto mer kan du se till att dina besparingar är investerade i lågavgiftstransporter som kommer att bygga ditt näsägg i årtionden. För de med färre alternativ blir pensionsplanering mycket mer av en rädslös strävan.

En nyligen genomförd undersökning av Employee Benefit Research Institute (EBRI) fann procentandelen amerikanska arbetstagare som är mycket självsäkra eller lite övertygade om att deras pension har jämnats på 63 procent. Det har stabiliserats efter de år då förtroendet undertrycktes på grund av lågkonjunkturen och efterföljande återhämtning.

En viktig faktor. Men nästan 20 procent av arbetarna är inte övertygade om att ha tillräckligt med pengar för sina planer. De största skillnaderna mellan de två grupperna: A 401 (k) konto eller pension. När arbetstagaren, eller arbetstagarens make, inte har någon företagsfinansierad pensionsplan, är antalet som inte alls är självsäker eller inte förtroende 57 procent. Samtidigt rapporterades det här känslan av endast 26 procent av dem med en företagsfinansierad plan.

Detta ger möjlighet till en stor- och växande grupp som saknar förtroende för pensionering: egenföretagare. Oavsett om du är entreprenör, konsult eller frilansare, utan att ha 401 (k) genom arbetet bör du inte ställa in dina pensionsplaner tillbaka.

En entreprenörs strategier påverkas av företagets storlek. Men de har flera alternativ när man väljer en pensionsstrategi. Det beror på "om du har anställda eller ej", säger Gordon Bernhardt, VD för Bernhardt Wealth Management i McLean, Virginia.

Här är en titt på några alternativ.

ENKEL IRA. För en ägare som inte vill ha anställda och inte gör stora pengar än, kan SIMPLE IRA fungera bäst. Det möjliggör upp till $ 12 500 i bidrag per år, vilket långt överstiger den typiska gränsen på $ 5 500 som man kan placera i en IRA eller Roth IRA per år.

En enkel IRA kan också växa med ditt företag, till en punkt. Om du är redo att anställa anställda, kan du lägga till dem i planen och ge dem en uppskattning på upp till 3 procent match. Nackdelen är att du måste bidra, även om du har ett dåligt år.

Förenklad anställdspension. För företagare som börjar dra in mer pengar, kan en förenklad anställdspension (SEP) IRA ge det mest mening eftersom du "kan lägga mycket mer än med den enkla IRA", säger Bernhardt. Det beror på att med en SEP IRA kan du bidra till upp till $ 53 000 per år. Plus, det finns inga avkastningar till fil och inga diskrimineringsregler.

Men det finns nackdelar på grund av de krav som följer med SEP. Särskilt anmärkningsvärt, om du väljer att lägga till anställda, måste du matcha ditt bidrag till deras. Det kan bli dyrt om du säger att du har en bidragsnivå på 10 procent. Du kan inte hålla din höga, och så har anställda bidrag till en nivå på 5 procent, till exempel.

Solo 401 (k). Konsulter eller frilansare bör titta på Solo 401 (k). För konsulter och frilansare kan lönen variera beroende på klienterna och projekten. Detta kan skapa huvudvärk när du sparar för pensionering.

Ofta har planer ett bestämt belopp som du måste betala. Men med Solo 401 (k), det är en begränsning som du kan undvika. "Du behöver inte bidra till det varje år, säger Pearce Landry-Wegener, en rådgivare för toppmötet Financial Advisors in Summit, New Jersey. "Om du har ett dåligt år, så behöver du inte."

Detta ger en flexibilitet. Men det tillåter fortfarande en bidragsgräns på 53 000 USD, vilket ger chansen att lägga till en bra summa pengar under ett starkt år.

"Som konsult finns det aldrig tillräckligt med tid", säger Landry-Wegener, "men det är viktigt att göra lite tid för pensionering."

IRA eller Roth IRA. Med alla dessa planer handlar det naturligtvis om att de medel du investerar i har låga avgifter. Om du går det ensam, utan hjälp av en rådgivare, måste du konfigurera IRA eller 401 (k) s själv via ett mäklarfirma.

För anställda som inte har 401 (k) finns det färre alternativ. För många arbetstagare har de jobb, men verksamheten erbjuder inte en pensionsplan för företag. Detta påverkar mer än du tror, ​​som mer än 50 procent av amerikanska medarbetare, enligt data baserade på siffror från 2012. Men alternativen är begränsade när det gäller vad du kan göra.

"De kan inte göra annat än spara till en IRA eller Roth IRA, " säger Bernhardt. Naturligtvis kan du fortfarande spara en bra summa med dem. De har båda en besparingsgräns på 5 500 dollar. Men för Roth IRA, om du gör mer än 132 000 dollar som en ensam person eller 194 000 dollar som gift, så är du inte berättigad.

Om du antar att du är under dessa siffror, så kan du maximera en IRA eller en Roth IRA, liksom din make.

En sak att undvika är i de flesta fall livränta. Medan livränta kan tyckas attraktiva för dem med färre pensionsmöjligheter, "avgifterna överbryggar vanligtvis någon fördel", säger Landry-Wegener.