>> >> Så här väljer du en medelpolicy

Så här väljer du en medelpolicy

Anonim

Original Medicare kan täcka runt 80 procent av vårdkostnaderna, men hur är det med de återstående 20 procenten? (Getty Images)

Mer än 10 000 personer rullar i Medicare varje dag, enligt National Council on Aging. Om du blir redo att gå med i dessa led kan du hitta dig på marknaden för en plan att betala kostnader som inte omfattas av original Medicare.

Här är fem steg för att hjälpa dig att hitta rätt plan för dina behov.

Steg 1: Bestäm om du vill ha Medigap eller Medicare Advantage.

Först, vet att Medicare ensam inte täcker alla dina kostnader för sjukvård.

"Original Medicare betalar cirka 80 procent", säger Jane Kassel, ägare till försäkringsmäklareföretaget Kassel Benefits i Phoenix.

De återstående 20 procenten inkluderar Medicare Part A och Part B självrisker och samförsäkring, till exempel copays för kontorsbesök. I vissa fall kan Medicare stödmottagare betala extra avgifter när en vårdgivare tar ut mer än det belopp som godkänts av Medicare. Original Medicare betalar inte för vissa tjänster såsom receptbelagda läkemedel, tandläkar- och hälsovårdskostnader som uppkommer utomlands. Medan mottagare kan betala dessa kostnader utan kostnad, kan konsumenterna täcka vissa utgifter genom att köpa en Medigap eller Medicare Advantage-plan.


Medicare Advantage, även känd som del C, låter Medicare stödmottagare köpa bunden täckning från ett privat sjukförsäkringsbolag. Dessa planer inkluderar all täckning som tillhandahålls av original Medicare plus ytterligare fördelar som receptbelagd drog och dental täckning. Kassel säger att den största nackdelen med Medicare Advantage-planerna är att de kan ha ett begränsat nätverk av leverantörer och vanligtvis inte tillhandahåller out-of-state-täckning. De kan också komma med egna självrisker och försäkringsvillkor.

De som vill undvika leverantörsrestriktioner kanske vill överväga en Medigap-politik, även känd som ett Medicare-tillägg. Dessa policyer täcker utgifterna överallt Medicare accepteras och kan ge vad Ross Blair, vice vd för eHealthMedicare.com, kallar "stötfångare till stötfångare täckning" som resulterar i lite eller ingen pengar spenderas utan kostnad för kostnader för sjukvård.

"Avvägningen är högre premier", säger Blair. "I vissa stater kan du betala upp till $ 300 till $ 350 per månad." Dessutom måste Medigap försäkringstagare köpa en separat del D-plan för receptbelagd läkemedelsförsäkring, vilket ingår i de flesta Medicare Advantage-planerna. Medigap planer inkluderar inte dental täckning.


Steg 2: Känn dina Medigap-planval.

För dem som bestämmer att de vill ha en Medigap-plan är nästa steg att bekanta sig med alternativen.

"Det fantastiska med Medigap-planerna är att de är standardförmånsdesign", säger Kris Schneider, vice vd för försäkringsprodukt och carrier management hos Aon Hewitt.

Standardförmånsdesign betyder Medigap-politik erbjuder en enhetlig uppsättning förmåner. Policyn skrivs från A till N, där varje bokstav representerar en annan uppsättning förmåner. Eftersom Medigap planer regleras på statsnivå, är inte alla planer tillgängliga i alla stater. Dessutom har Massachusetts, Minnesota och Wisconsin icke-standardiserade planer.

Av de standardiserade planerna erbjuder Plan A den mest grundläggande täckningen, betalar Medicare Part A och Part B-försäkrings kostnader samt upp till 3 pints av transfuserat blod. Plan F anses vara den mest omfattande, som täcker samriskförsäkring, blod, självrisker, skicklig omvårdnad i anläggningsvård, utlandsresor och del B-avgifter. "Plan F är den enda planen som täcker allt", säger Kassel.

Andra planer erbjuder olika kombinationer av förmånerna som omfattas av Plan F. Dessutom har alla planer utom Plan K och Plan L ingen gräns för fack. (Gränsen för Plan K är $ 4, 940, och gränsen för Plan L är $ 2, 470.)


Steg 3: Begränsa dina alternativ.

"Medicare konsumenter måste vara mycket tankeväckande om sina medicinska kostnader", säger Schneider. "[De måste överväga] vad kostar deras nu och vad de kommer att vara i framtiden."

Schneider föreslår att Medicare-stödberättigade individer överväger alla följande när de väger deras alternativ.

  • Personlig preferens
  • Risk tolerans
  • Betalningsförmåga
  • Livsstil och resor

"Det är också viktigt att fråga om stabilitet, " säger Schneider. Titta på historiska kursändringar är ett sätt att mäta stabiliteten. Blair föreslår att konsumenterna också får reda på vilka av följande kreditmekanismer som används för den politik de överväger.

  • Gemenskapsberättigade: Planer som är gemenskapsberättigade använder inte ålder som en faktor vid beräkning av premier. Alla som är inskrivna i planen, oavsett ålder, betalar samma belopp.
  • Utbetalningsbetyg: Premien för dessa planer baseras på en persons ålder vid den tidpunkt då han eller hon köper policyn.
  • Uppnådd ålder: Dessa policyer har premier som kommer att justeras varje år baserat på individens ålder.

Enligt Blair kan community-rated planer kosta mer på förhand, men priserna tenderar att förbli stabila. Uppnådda åldersplaner, som Blair liknar att betala med fast ränta, börjar billigt, men räntorna ökar snabbt när du ålder.

Steg 4: Anmäl dig tidigt och håll planen på lång sikt.

Medan Medigap-politik kan köpas när som helst, säger Kassel att mottagare kan spara en stor summa pengar genom att anmäla sig inom sin initiala anmälningsperiod för Medicare. De flesta kommer att bli berättigade till Medicare vid 65 års ålder. personer med funktionshinder kan kunna anmäla sig tidigare. För de som blir berättigade vid 65 års ålder, går inskrivningsperioden från tre månader före födelsedagsmånaden till tre månader efter det.

"Om du köper inom sex månader, är [Medigap policies] garanterat problem utan försäkringsbrev", säger Kassel. "Det sexmånadersfönstret är verkligen kritiskt."

Missa fönstret kunde driva priserna med 30 procent eller mer, tillägger hon. Den stora rabatten för inskrivning utan försäkringsbrev är en annan anledning att konsumenterna noga bör överväga sina politiska val och välja en utifrån deras nuvarande och framtida behov.

"[Medigap policies] garanteras förnybara så länge som en konsument betalar sina premier, säger Schneider.


Men när en Medigap-policy upphör, måste Medicare-mottagare gå igenom försäkringsgarantier för att få en ny, en process som kan betydligt öka till premiepriser. Kassel liknar Medigap till livförsäkring eftersom det är bäst att köpa det medan du är yngre och friskare, så att du kan låsa i lägre priser på lång sikt.


Steg 5: Hämta experthjälp.

Både Blair och Kassel säger att det inte finns någon anledning för konsumenterna att gå ensam när de väljer en Medigap-plan. De noterar att det inte kostar någon att använda en mäklare, vilket innebär att premier kommer att vara desamma om en konsument köper via en tredje part eller direkt från ett försäkringsbolag.

Blair, vars företag upprätthåller en hotline för att ansluta konsumenter med licensierade agenter, säger individer bör vara försiktiga med fångenskapsmedlemmar som arbetar för ett visst företag. "Hitta någon du litar på, " råder han. "Agenter bör ställa massor av frågor och erbjuda massor av alternativ."

Kassel tillägger att Medigap politik enligt lag inte kan begära verksamhet. Det betyder att medan Medicare Advantage-broschyrer kan fylla din brevlåda kommer du sannolikt aldrig att se en för en Medigap-plan. Som ett resultat, om du vill ha hjälp behöver du nå ut till en mäklare eller ett försäkringsbolag, eftersom de inte kan initiera kontakt med dig om policyn.