>> >> Hur levande längre kommer att påverka din pension

Hur levande längre kommer att påverka din pension

Anonim

Ett extra årtionde - eller två - kan innebära mer tid för arbete och andra sysslor, men också ytterligare hälsovårdskostnader. (Getty Images)

En 65-årig canexpect att leva ytterligare 19 till 21 år, i genomsnitt enligt socialförsäkringsverket. Dessutom säger regeringen att en fjärdedel av 65-åringar kommer att slå 90 år, och en av 10 kommer att leva över 95 års ålder.

Dessa siffror visar en signifikant förbättring av livslängden över tiden. År 1960 väntades till exempel en 65-årig man bara leva i genomsnitt 13 år, medan en 65-årig kvinna hade en genomsnittlig återstående livslängd på 17 år.

RELATERAT INNEHÅLL

7 Myter om ekonomi i pension

Finansiella planerare har noterat trenden och justerat deras vägledning och räddningsplan i enlighet med detta. "När vi planerar för kunder nuförtiden tar vi vår tidsram längre än 95 eller 100 år", säger Dave Totah, en certifierad finansiell planerare med Exencial Wealth Advisors i Frisco, Texas.

Justering av investeringsstrategier är bara ett sätt på vilket livslängden förändrar pensionens ansikte. Att leva längre har också översatts till seniorer som har mer tid att göra de saker de vill ha och lagt till möjlighet till dyra sjukvårdskostnader att uppstå. För att förbereda sig för alla följande sätt på vilka ett långt liv kommer att påverka pensionen måste arbetstagarna börja spara tidigt.

En längre pension innebär mer tid att fylla. Utsikterna till en 20-års pension har förändrat hur vissa människor närmar sig sina seniorår. Istället för att sluta arbetskraften vid 65 års ålder fortsätter många amerikaner att arbeta för att komplettera sina pensionsinkomster eller för att de saknar arbetsplatsens rutin.

"De glömde jobbet var en plats för dem, " säger Ken Mahoney, president för Mahoney Asset Management i Chestnut Ridge, New York. Han finner många av sina klienter "unretire" när de bestämmer att de åtnjöt livet mer när de hade jobb.

Bureau of Labor Statistics uppskattar att tillväxten i den högre arbetskraften kommer att överstiga den för yngre anställda. Även om sysselsättningstillväxten på arbetsmarknaden för 35- till 44-åringar förväntas stiga med 1 procent årligen från 2014-2024, beräknas det enligt presidiet för arbetsstatistik stiga 4, 5 procent för 65- till 74-åringar och 6, 4 procent för de 75 och äldre.

Medan en längre pension innebär mer tid för arbete och andra sysslor, rekommenderar några planerare att de inte väntar för länge för att uppfylla livsmålen. "Jag råder folk att, medan de är friska och pensionerade, det är dags att börja ta några av dessa resor som de [planerade]", säger Joe Roseman Jr., en förvaltningspartner med finansföretaget OWRS i Charlotte, North Carolina. De som väntar för länge kan hitta att de går tom för pengar eller god hälsa för att göra dessa drömmar verklighet.

Hälsovårdskostnader kan äta upp pengar. När det gäller priset på sjukvård vid pensionering kan siffrorna vara svindlande. Fidelity Investments uppskattar att ett 65-årigt par som går i pension år 2018 kommer att behöva 280.000 dollar för att täcka kostnader för hälso- och sjukvård vid pensionering. Långvarig vård är en av de viktigaste vårdkostnaderna för seniorer idag. Medan många äldre amerikaner förlitar sig på Medicare för vårdhälsovården, kommer Medicare inte att täcka out-of-pocket-kostnader som vårdhem, assisterat boende eller hemhälsovård som är avsett att hjälpa till med vardagsaktiviteter som att äta, bada och klä på sig. Statliga Medicaid-program kan betala för denna typ av vård, men först efter att seniorer har tömt nästan alla sina tillgångar och besparingar.

Det innebär att pensionärer och deras familjer betalar dessa extra kostnader om de inte har en långtidspensionsförsäkring. Administrationen på åldrande inom US Department of Health and Human Services säger att det nationella genomsnittet för långtidsvård 2016 löper från 20 dollar per timme för hushållstjänster till 7 698 kronor per månad för ett privat vårdhem.

Julie Prince, en förmögenhetsrådgivare med finansföretaget Northwestern Mutual, säger att en pensionär behöver oroa sig för att betala för mer än bara sina egna vårdkostnader. "Omsorg för äldre släktingar eller vänner är ett stort hänsyn till nuvarande pensionärer och de som förbereder sig för att gå i pension", säger hon.

En undersökning som gjorts av Northwestern Mutual fann att 34 procent av nuvarande vårdgivare rapporterar att spendera var som helst mellan 21 och 100 procent av sin månadsbudget på vårdrelaterade utgifter.

Standardinvesteringsstrategier kanske inte fungerar. Långtidsavgångar kan också innebära att människor måste tänka på hur de tar ut pengar från pensionsfonderna. Tidigare var det säkra att säkra ut 4 procent av fondens rektor varje år. Men den tumregeln kanske inte fungerar längre. "Den gamla 4 procentregeln är baserad på 30 år [av pensionering], " säger Roseman. "Om människor lever 35 eller 40 år, kan de komma in i ett problem."

Dessutom kan det inte vara vettigt att flytta investeringspengar vid pensionering till konservativa medel, som de som bygger på obligationer eller kontanter. Var försiktig, säger Mahoney. "Pengar i pengar [investeringar] håller inte på med inflationen."

Traditionellt användes dessa obligations- och kontantinvesteringar för att se till att pensionärer inte riskerar att förlora pengar när de behövde det. Men med en 30-årig pensionering som inte är uteslutet, kan äldre amerikaner behöva behålla en del av sina pengar i mer aggressiva tillväxtfonder för att säkerställa att vinsterna på deras investeringar överstiger inflationstakten.

Medan en längre pension ger dig mer tid att njuta av hobby och spendera tid med familj och vänner, är nackdelen att du kanske behöver mer pengar för att göra allt du vill ha. "Enkelt uttryckt har längre livslängder gjort det ännu viktigare att börja planera pensionsplaneringen i en tidig ålder", säger Prince.

Genom att göra det och förbereda sig för potentiella vårdkostnader kan en lång pension vara mer goda nyheter än dåliga nyheter för dig - och dina nära och kära.

Din 10-stegs checklista att gå i pension i 2018