>> >> Hur man väljer mellan en 401 (k) och en IRA

Hur man väljer mellan en 401 (k) och en IRA

Anonim

Gyllene ägg på guldboet (Getty Images)

Du har arbetat hårt andreligiously styrt en bit av din inkomst till din 401 (k). Men nu har du lämnat - för ett annat jobb, en fungerande hiatus eller pensionering. Vad är det bästa sättet att hantera det nästägget?

Du har tre alternativ: behåll pengarna i det gamla företagets 401 (k), flytta den till en ny arbetsgivares plan eller gör en övergång till en IRA.

"I de flesta fall rekommenderar jag att jag rullar över en gammal 401 (k) till en IRA, säger Stephanie Genkin, en Brooklyn, New York-baserad certifierad finansiell planerare som ger kurser om ämnet. Men medan många finansiella rådgivare är överens, säger de flesta att beslutet inte är en slamdunk i alla fall.

Att byta till en ny 401 (k) eller IRA är lätt, vilket bara kräver ett litet pappersarbete som tillhandahålls av den nya kontoadministratören. Att klibba med det gamla kontot är uppenbarligen ännu enklare - så enkelt att många investerare gör det utan att utforska alternativen. En förändring är klart meningsfull om du inte gillar investeringsalternativen i den gamla planen. Men om du är nöjd med dem är övervägandena många.

Bland de viktigaste är avgifter, säger Terry Dunne, VD för rollover-lösningar på Millennium Trust Co. i Oak Brook, Illinois. "Både planen och IRA kommer att ha olika kostnader för deltagaren", säger Dunne. "Generellt men inte alltid kostnaden för en deltagare i en plan är mindre än kostnaderna för en IRA."

För att göra det mer komplicerat är avgifterna som andel av kontot vanligtvis lika för alla deltagare i en 401 (k) men diskonteras i IRA för personer med större balans, säger Dunne.

Och antar inte bara att 401 (k) avgifterna är lägre. Även om det kan ta lite extra för att få en fullständig redovisning från en arbetsgivare eller 401 (k) -administratör, kan resultatet bli uppseendeväckande, säger Jerry Linebaugh, grundare av JLine Financial i Denham Springs, Louisiana.

"Årliga avgifter för en 401 (k) kan lätt vara mer än 3 procent och i vissa fall mer än 5 procent" säger han och tillägger att "studier visar att de flesta inte har någon aning om de avgifter de betalar i sina 401 (k), och många antar att de betalar lite till inga avgifter. "

Ja, det är komplicerat. Här är några saker att tänka på.

Hur bra är de gamla och nya 401 (k) s? Att välja bland de tre alternativen börjar med att utvärdera den gamla 401 (k) samt den som erbjuds av en ny arbetsgivare, om du har en. Hur jämför investeringsalternativen och avgifterna? Ger den gamla 401 (k), eller den nya, dig tillgång till fonder som är stängda för nya investerare - de du inte kunde få i en IRA?

Om den nya 401 (k) inte är lika tilltalande som den gamla, kan du lämna det gamla kontot ensamt eller rulla det till en IRA. Men du kanske vill lägga nya besparingar i den nya arbetsgivarens plan i alla fall för att få skatteavdrag för avgifter och eventuella matchande medel som arbetsgivaren erbjuder. Du kan också få låna från den nya arbetsgivarens plan, medan du inte skulle kunna låna från den tidigare planen efter att ha lämnat jobbet.

Var noga med att titta på den stora bilden. Om din långsiktiga plan kräver en viss blandning av tillgångar, som exempelvis 60 procent aktier och 40 procent obligationer, behöver varje konto inte ha den blandningen så länge som de gör när de tas tillsammans. Så om den gamla 401 (k) erbjuder attraktiva fondsmedel men dess obligationsfonder är mindre attraktiva kan du göra lejonens andel av ditt obligationslån som investerar i den nya 401 (k) eller IRA.

Värdet av tillbudsfall. Titta på de tjänster som varje plan erbjuder. Vissa arbetsgivare ger till exempel gratis eller rabatterade råd från finansiella rådgivare. Allt annat är lika, det kan vara värt att stödja planen som erbjuder planeringshjälp.

Tänk sedan när du vill börja göra uttag.

"En fördel med en 401 (k) är att vid separation av tjänsten från ett företag i åldern 55 år eller äldre finns det inget straff för att få pengar tillbaka", säger T. Michelle Jones, vice vd och portföljförvaltare vid Bryn Mawr Trust i Bryn Mawr, Pennsylvania. "Men när pengar överförs till en IRA, ökar åldern till 59½."

Den tidiga återkallelsen är 10 procent.

Vilka alternativ har du i en IRA? Det är en knepfråga. Den största fördelen med IRA-rollover är de praktiskt taget obegränsade investeringsalternativen - aktier, obligationer, fonder, cd-skivor, varor, fastigheter, du heter det. Det kan vara ganska attraktivt om du har chafed under begränsade eller olämpliga erbjudanden i den gamla 401 (k), men vissa planer har ett mäklaralternativ som är öppet för nästan alla slags innehav.

"De flesta planerna tillåter dig inte att investera i enskilda aktier alls, såvida inte det finns möjlighet att investera i aktiebolag som är offentligt handlade", säger Martin Buchanan, grundare av Buchanan Capital Management i Oklahoma City. Dessutom kan du inte längre bidra till 401 (k) efter att ha lämnat företaget, medan du kan fortsätta lägga pengar i en IRA, säger han.

Köpa och sälja kan ske snabbare i en IRA, vilket kan vara värdefullt på en snabbväxande marknad, säger han.

"Vissa 401 (k) planer kommer att begränsa hur många gånger en plandeltagare kan ändra investeringar" under en viss period, säger Buchanan. "Det betyder att en plandeltagare kan fastna i en investering som de inte vill vara med eftersom de har överskridit det maximala."

Håll dig sval. Även om en IRA kan ha fler alternativ, kanske du inte behöver så många. Om du är en vanlig investerare som förbereder sig för pensionering och inte vill göra investeringar i ett andra jobb, kan några bra indexfonder eller måldatumsmedel vara nog, och du kan ha mycket bra val i din 401 (k).

"Det begränsade antalet investeringsalternativ i en 401 (k) anses ofta vara en nackdel, men denna begränsning kan skydda investerare så länge som tillgängliga medel är diversifierade och billiga", säger Benjamin Sullivan, en portföljchef med Palisades Hudson Financial Group i Austin, Texas.

"Att stanna i 401 (k) kan förhindra investerare från att göra ett dyrt misstag som att koncentrera en IRA i några spekulativa lager", säger han.