>> >> Hur stor ska din kontantreserv vara?

Hur stor ska din kontantreserv vara?

Anonim

Smarta platser för nybörjare investerare att sätta sina pengar och se det växa (iStockphoto)

Det är en nyckel till soundhousehold budgeting: ha en kontantreserv. Tumregeln säger att en kassareserv bör vara tillräckligt stor för att täcka sex månaders kostnader. Eller 12 månader. Eller kanske bara tre.

Med numret så flexibelt, hur vet du hur stor din reserv ska vara?

Svaret, som med så många ekonomiska frågor, är att det beror på det.

Målet är självklart att väva det oväntade - allt från kostnaden för en ny vattenvärmare eller ett tak för att lägga mat på bordet under en arbetslöshet. Du vill komma igenom en grov plåstring utan en dramatisk förändring i din levnadsstandard och utan att undergräva framtiden genom att radera högskolebesparingar och pensionskonton.

Hur mycket pengar tar det för att göra det? Nåväl, det är därför riktlinjerna går över partiet. Vad räcker för att du kanske är för mycket eller för liten för en medarbetare med samma inkomst.

Undersök numren. "Att bestämma hur många månader av utgifter man borde ha sparat anser jag det allmänna ekonomiska klimatet, deras hushållsstruktur - är de enda leverantören - industrin som kunden arbetar med, deras arbetssäkerhet och andra potentiella skulder som kan uppstå, till exempel hemreparationer eller -berättigade, säger Matt Hylland, en finansiell planerare med Hylland Capital Management i Virginia.

"Enligt den senaste utgåvan från presidiet för arbetsstatistik har cirka hälften av de nuvarande arbetslösa varit utan jobb i 15 veckor eller mer, säger han. "Detta framhäver behovet av en akutfond som kan täcka minst tre månaders kostnad för utgifterna."

Till noll på ett nummer säger Hylland, skriv ner dina utgifter. Observera hur mycket du faktiskt spenderar varje månad, och börja med stora biljettobjekt som hypotekslån och bilbetalningar, verktyg och matvaror. Lista sedan de lilla objekten som måltider och filmer som kan lägga till hundratals i månaden.

Därefter, subtrahera de totala kostnaderna som kan skäras utan allvarliga skador på din livsstil. Du skulle inte skära dina barns högskoleundervisning, men skulle lätt kunna göra med billigare kabel- eller telefonservice, äta hemma och hålla i samma garderob ett tag. Resultatet är din väsentliga levnadskostnad.

Därefter räkna hur pålitlig din inkomstkälla är. En tjänsteman eller facklig arbetstagare med mycket anställning kommer att ha bättre arbetssäkerhet än en timmars snabbmatsarbetare, eller någon som beror på provisioner.

"Om du är egenföretagare, arbeta i kommission eller jobba i en instabil industri eller position, borde du dubbla eller till och med tredubblera den [sexmånaders] baslinjen", säger Joseph C. Newtz, en oberoende finansiell rådgivare i Beaver, Pennsylvania sylvania~~POS=HEADCOMP.

Separera dina reserver. Nödfonden är för oväntade utgifter. "Dessa pengar borde bara användas för verkliga nödsituationer som en orimlig medicinsk kostnad eller arbetsförlust", säger Newtz.

Kontanter för planerade utgifter, till exempel hemförbättring, ny bil eller förskottsbetalning på ett nytt hem, bör sparas separat, säger han.

Även om de flesta har en känsla av hälsan hos företag och näringsliv, är det värt att titta lite djupare från tid till annan för att räkna hur du skulle gå ut om värre kommer till värst. Kolla in jobbannonserna på Craigslist, Monster och liknande webbplatser för att se om dina talanger är efterfrågade, och om du hittar ett nytt jobb kanske du behöver flytta.

Också lista vilka fördelar du kan få om du förlorat ditt jobb. Skulle det finnas avgångsvederlag, fortsatta vårdbidrag eller hjälp med att hitta ett nytt jobb? För att få reda på vad du kan få i arbetslöshetsförmåner finns det online-alternativ för att undersöka arbetslösa förmåner i ditt tillstånd.

För de flesta är det inte möjligt att få en fond som är tillräckligt stor för alla möjligheter, såsom permanent arbetslöshet. Målet är att spara tillräckligt för att täcka kostnaderna tills du kommer tillbaka till det liv du hade tidigare. Om du, efter att ha gått igenom dessa steg, är ganska säker på att du kan göra det om sex månader, så kommer en sexmånadersfond att göra.

Sätta pengar åt sidan automatiskt. När du har ställt in ett mål, öppna ett kontroll-, sparings- eller penningmarknadskonto som är dedikerat till akutfonden. Shomari Hearn, vice vd för Palisades Hudson Financial Group i Fort Lauderdale, varnar för att blanda nödfonderna med kontanter som används för rutinutgifter. "Du vill ha tillgång på kort varsel, samtidigt som du undviker frestelsen att använda dessa besparingar för icke-nödsituationer, säger Hearn.

"Sätt dina nödfonder bidrag på auto-pilot genom att ställa upp återkommande månatliga överföringar från ditt checkkonto till ditt (akuta) sparkonto, säger Hearn. "Om överföringarna sker automatiskt, är det troligt att du når ditt sparkonto snabbare än om du lämnar det själv för att finansiera kontot utan att behöva misslyckas."

Layton Cox, medgrundare av My Pathway, en online-investeringstjänst baserad i Tucson, Arizona, rekommenderar två konton. Den första är en kortsiktig kontantreserv för att täcka utgifter för en månad eller två, eller att betala för en bilreparation eller annan oväntad kostnad på mindre än 3 000 dollar.

Investera för att täcka krisen. Den andra är en långfristig akutfond för att täcka en stor kris, som en arbetsförlust, som bara kan ske en eller två gånger under en livstid, eller kanske aldrig. Eftersom dessa pengar inte får användas i många år borde det investeras för att hålla fast vid inflationen, vilket ett vanligt bankkonto inte kommer att göra, säger han.

"Sättet att fixa det här är att investera i en diversifierad konservativ portfölj med en mått avkastning på cirka 4 procent på lång sikt", säger han och föreslår att fonden är tillräckligt stor för att täcka sex månaders utgifter. "Detta är inte ditt daghandelskonto, det här är ett konto som du nästan glömmer att du har tills du har ett stort problem."

En kort- eller mellanfristig obligationsfond kan passa räkningen. Det kommer att tjäna mer än bankbesparingar, justeras automatiskt när marknadsförhållandena ändras och kan snabbt utnyttjas om bankbesparingarna är korta. Nyckeln är att inte förlita sig på volatila investeringar som aktier, eftersom försäljningen på en downmarknad kan göra långsiktiga skador på avkastningen på investeringar.

Hylland säger Serie I och Serie EE US Sparobligationer erbjuder också ett bra fallback-innehav, eftersom de betalar mer än bankbesparingar eller penningmarknadsfonder. Tänk på att de måste hållas i ett år innan de kan säljas.

"Dessa värdepapper gör det lite lättare för någon som kan kämpa för att spara tillräckligt för sin akutfond men vill också spara för sina högskoleutgifter", säger han.

Husägare kan också skapa ett eget kapital kreditkort, säger Chris Cortese, en finansiell rådgivare med Wescott Financial Advisory Group i Pennsylvania. Det finns ingen ränteavgift tills du börjar dra på kontot, vilket kanske aldrig händer.

Men vänta inte till en nödsituation att ställa in din kreditlinje, eftersom långivaren kommer att kräva bevis på tillräcklig inkomst för att göra betalningar.