>> >> Glöm inte pensionskonton i fastighetsplanering

Glöm inte pensionskonton i fastighetsplanering

Anonim

Kom ihåg att inkludera dina pensionskonton i boendets planering. (Getty Images)

När du tänker på att planera, är de tillgångar som vanligtvis kommer att tänka på först dina bankkonton, ditt hus och andra ägda fastigheter och dina mest värderade ägodelar. Men en lika viktig tillgång - och förmodligen en av de mest invecklade när det gäller fastighetsplanering - är ditt pensionskonto.

Att skapa en noggrant utformad plan med hjälp av din finansiell rådgivare och fastighetsmäklare i förväg är viktigt för att säkerställa att dina tillgångar skyddas och överförs till dina nära och kära på ett effektivt sätt som maximerar deras arv och minimerar skatter eller byråkrati.

Här är några av de viktigaste stegen för att komma igång.

Förstå hur pensionskonton behandlas annorlunda. Gör din forskning i förväg för att fullt ut förstå hur olika pensionärer ska behandlas. Pensioner eller 401 (k) s kommer sannolikt att ha fler restriktioner för mottagare än ett individuellt pensionskonto. Men med tanke på att en IRA är en skatteuppskjuten investering kan det vara svårt när det gäller beskattning för mottagaren. Den mest sömlösa övergången är när en make förvärvar IRA, eftersom de i grunden kan behandla kontot som eget och antingen ta ut pengar på kort sikt eller vänta tills de fyller 70½ år, när de kommer att behöva börja ta minimum fördelningar.

Utnämna en mottagare och behåll dina formulär aktuella. De flesta väljer att beteckna sin make som mottagare, och i själva verket kräver många stater att en make är utsedd för ett 401 (k) eller kvalificerat konto om inte han eller hon avkänner valet av en annan person. För det mesta handlar det emellertid om personligt val och omständigheter. Det är vanligtvis en bra idé att också indikera en kontingentmottagare, till exempel dina barn, om din make (eller annan utvald mottagare) dör först. (Tänk dock på att om dina barn är yngre än 18, kommer pengarna att delegeras till det land där du bor för att agera i dina barns bästa.) Kom bara ihåg att se till att vem du väljer ligger i linje med din bredare planeringsplan för fastigheter.

Överväg att skapa ett förtroende. Att lämna dina tillgångar till ett förtroende kan få en dramatisk inverkan på de pengar dina mottagare kommer att få i slutändan. Stater har varierande lagar, men i många fall, om ett förtroende inte är etablerat, kommer stödmottagare att behöva gå igenom probat, vilket är en titelöverföringsprocess som kan ta månader och leda till stora avgifter som kommer att innefatta en betydande andel av din egendom. En förtroende kan också ha många andra fördelar för dina mottagare, till exempel att göra det möjligt för de arvade utdelningarna av en IRA att sträckas ut över mottagarens livslängd. (Men beroende på hur förtroendet utarbetas kan hela beloppet bli utbetalt inom fem år, så se till att du arbetar nära din fastighetsadvokat för att förstå dessa komplexiteter.) En förtroende kan också skydda dina önskemål, särskilt genom att skydda tillgångarna från dina förmånstagarnas fordringsägare. Detta kan vara särskilt användbart vid skilsmässa. Om du har några reservationer eller oro över dina bidragsmottagares utgiftsmönster kan ett förtroende säkerställa att betalningar görs på ett visst schema i stället för i ett klumpsumma så att han eller hon inte spenderar allt du sparat i blinka av ett öga. Du kan också föreskriva att pengarna är reserverade för specifika användningsområden, såsom en högskoleutbildning.

Utveckla en pensionsåterkallelsesstrategi med din finansiell rådgivare. Även om han eller hon inte är fastighetsmäklare, ska din rådgivare ha en fördjupad kunskap om hur olika pensionsfordon ska behandlas i fastighetsplanering. Så fort som ett till två år före pensionering kan din rådgivare hjälpa dig att bestämma vad din årliga uttagsfrekvens ska vara, och vilka konton som är bäst att dra tillbaka tidigt. Dessutom kommer din rådgivare att vara mer bekant med dina övergripande omständigheter och ekonomiska mål och kan hjälpa dig att noggrant testa ut varje möjligt scenario med tanke på att det finns så många olika skatteimplikationer, förmånstagaralternativ och andra familje- eller ekonomiska överväganden. Anställda rådgivare bör alltid vara på din sida och arbeta sömlöst med advokater, revisorer och andra medlemmar i ditt holistiska finanslag för att skydda dig, dina tillgångar och dina familjemedlemmar i hela det som kan vara en komplicerad och ibland skrämmande process.

När du väl har anpassat dina pensionskonton med din bredare planeringsplan för jordbruk, kan du känna dig mer säker på att dina tillgångar är skyddade och dina nära och kära kan dra nytta av det mest effektiva och effektiva sättet.