>> >> Är dina pensionsbesparingar inför kurvan?

Är dina pensionsbesparingar inför kurvan?

Anonim

Syfta att maximera din 401 (k) plan. Bidragsgränsen för 401 (k) år 2018 är 18 500 USD. Arbetare 50 år och äldre kan bidra upp till 24 500 USD. (Getty Images)

Det är svårt att bestämma exakt hur mycket du ska spara för pensionering. Vissa väljer ett runda nummer, till exempel att spara 10 eller 15 procent av sin lön, medan andra använder en extern kod, till exempel den summa pengar som kommer att matchas av en arbetsgivare.

Du kanske undrar om du sparar tillräckligt för att finansiera den pensionstyp du vill ha. "I slutändan, hur mycket inkomst tror du att du måste byta från år till år för att betala för din pensionstyp?" säger Charlie Bolognino, en certifierad finansiell planerare vid Side-by-Side Financial Planning i Plymouth, Minnesota. "Glöm inte att budgetera i dagliga utgifter, årliga vårdkostnader och återkommande köp, till exempel bilbyten." Här är några riktmärken som hjälper dig att veta att du är väl på väg att ackumulera ett väsentligt nästägg för pensionering.

Maximerar din 401 (k). Ett pensionsmål som är värt att sträva efter är att maximera din 401 (k) plan. Bidragsgränsen för 401 (k) är 18 500 USD år 2018. Arbetare som är 50 år eller äldre kan göra upplåningsbidrag på upp till ytterligare 6 000 USD, för ett maximalt bidrag på 24 500 USD år 2018. Full finansiering av din 401 (k) gör att du kan få bästa möjliga skatteavdrag på de pengar du sparar för pensionering. Dina traditionella 401 (k) bidrag kommer inte att beskattas förrän de tas ut från kontot.

Endast 13 procent av 401 (k) deltagare maximerade sina 401 (k) år 2017, enligt en ny Vanguard-analys av 1 900 401 (k) planer med 4, 6 miljoner deltagare. De flesta som maximerar sina 401 (k) tjänar mer än 100 000 dollar per år och tenderar också att ha fler år på jobbet och vara närmare pensionsåldern.

Det är inte överraskande att det är lättare att spara för pension om du tjänar en stor lön. De som tjänat 100 000 dollar eller mer hade en genomsnittlig 401 kk kontosaldo på 246 171 dollar, mer än dubbelt så mycket som genomsnittet av $ 108 613 sparade av dem som tjänat $ 75 000 till $ 99.999, fann Vanguard. "Börja små och öka ditt bidrag med 1 till 2 procent varje år tills du når maximalt", säger Kayse Kress, en certifierad finansiell planerare med More With Less Financial Planning i Bristol, Connecticut. "Se alltid till att du bidrar tillräckligt för att dra nytta om din arbetsgivare också ger ett matchande bidrag."

Slår $ 1 miljon i 401 (k) besparingar. Eftersom 401 (k) bidragen är begränsade varje år, tar det decennier av flitiga sparande och solide avkastningar för att bygga upp en stor pensionsbalansräkning. Fidelity rapporterar att 157 000 personer har 1 miljon dollar eller mer i sitt Fidelity 401 (k) -konto 2018, enligt en analys av 22 600 Fidelity-arbetspensionsavgångskonton med 15, 8 miljoner deltagare. De flesta 401 (k) miljonärer har sparat i cirka 30 år för att nå den kontobalansen, fann Fidelity.

De som sparar konsekvent under många år kan ofta ackumulera imponerande pensionskonto saldon. Till exempel har de med 10 eller fler år på jobbet en genomsnittlig 401 kk konto på 210, 306 dollar, nästan fyra gånger så mycket som i genomsnitt 52, 872 dollar för de med fyra till sex år i företaget, enligt Vanguards data. Fidelity fann att anställda med långa anställningsuppdrag har ackumulerat i genomsnitt 290 000 dollar efter att ha sparat i företaget 401 (k) i 10 år och 379 600 USD efter 15 år.

Däremot kan arbetare som byter jobb lämna en liten balans i sina gamla 401 (k) planer eller rulla sina pensionssparande i en IRA, så jobbtrådar har ofta inte all sin rikedom i en enda 401 (k). Lösningar i sysselsättning, en förlust från sparande för pensionering och väntetid för att ansluta sig till en ny arbetsgivares 401 (k) plan leder också till mindre kontosaldon.

Göra uppskjutningsbidrag. Arbetare som är 50 år eller äldre är berättigade till att få bidrag till 401 (k) planer på upp till 6 000 USD mer än yngre anställda. Ett inkopplingsbidrag innebär att spara mellan $ 18 500 och $ 24 500 i din 401 (k) plan år 2018. Endast 12, 2 procent av de stödberättigande 401 (k) deltagarna gjorde upptagningsbidrag 2017 enligt en T. Rowe Price Retirement Plan Services analys av 636 401 (k) planer med 1, 6 miljoner deltagare.

Äldre 401 (k) deltagare ökar ofta sin sparande när de närmar sig pensionen, T. Rowe Pris hittat. "Ställ in dina egna parametrar för när du ska öka dina sparräntor", säger Jared Paul, en certifierad finansiell planerare och verkställande direktör för Capable Wealth i Albany, New York. "Den enklaste tiden att göra det är när du får en kampanj eller höjning. Du kommer att få mer pengar att komma in än vad du är van vid, så du har självklart extra pengar att spara."

Slår den genomsnittliga sparräntan och kontosaldot för din ålder. Den genomsnittliga besparingsgraden på 401 (k) var 6, 8 procent av lönen 2017, enligt Vanguard 401 (k) data. Den genomsnittliga 401 (k) kontosaldot är $ 103, 866. Det belopp som den genomsnittliga personen kan spara och ackumulera ökar dock avsevärt när folk ålder. "De belopp de kommer att behöva spara varierar kraftigt.

för någon som vill ha en överdådig pension, fylld med en herrgård på stranden, mot någon som är intresserad av en mer blygsam idé om sina guldår, säger Patrick King, en certifierad finansiell planerare och grundare av Transformative Financial i Atlanta. "Om du har svårt att bestämma vilken pension [sparande] som är realistisk för dig, börja med att spara 10 procent av din inkomst. "

Kolla om du slår 401 (k) -värdena för din åldersgrupp:

Under 25 år
Genomsnittlig 401 (k) kontosaldo: $ 4, 773
Genomsnittlig 401 (k) besparingsgrad: 4, 8 procent

Ålder 25 till 34
Genomsnittlig 401 (k) kontosaldo: $ 24.728
Genomsnittlig 401 (k) besparingsgrad: 5, 9 procent

Ålder 35 till 44
Genomsnittlig 401 (k) kontosaldo: $ 68, 935
Genomsnittlig 401 (k) besparingsgrad: 6, 3 procent

Ålder 45 till 54
Genomsnittlig 401 (k) kontosaldo: $ 129, 051
Genomsnittlig 401 (k) besparingsgrad: 7 procent

Ålder 55 till 64
Genomsnittlig 401 (k) kontosaldo: $ 190.505
Genomsnittlig 401 (k) besparingsgrad: 8, 3 procent

Ålder 65 plus
Genomsnittlig 401 (k) kontosaldo: $ 209, 984
Genomsnittlig 401 (k) besparingsgrad: 9 procent

Källa: Vanguard 401 (k) data, 2017.

9 sätt att undvika 401 (k) avgifter och straff