>> >> 6 sätt att berätta om du är ekonomiskt redo att gå i pension

6 sätt att berätta om du är ekonomiskt redo att gå i pension

Anonim

(Jim Lo Scalzo för USN & WR)

Om du plötsligt är upptagen med tankar på att sluta råttävlingen och spelar golf hela dagen är det förmodligen ett gott tecken på att du är mentalt redo att gå i pension. Men är du ekonomiskt redo? Det ögonblicket kan vara svårare att fastställa.

Här är några sätt att berätta om du är ekonomiskt beredd att ta språnget:

Garanterade inkomstströmmar. Ta reda på när du är fullt ägd av din pension och 401 (k) och i vilken ålder du kan börja göra uttag. I vissa fall kan makar också kvalificera sig för pensionsutdelning. "Du vill ha någon form av inkomst som är förutsägbar att det inte är föremål för investeringsfluktuationer", säger Anna Rappaport, en kollega från Aktuariesamhället. "Då har du råd att ta större risker med resten av portföljen."

Nästan alla arbetstagare kan börja samla social trygghet vid 62 års ålder, men försena anspråk fram till 70 år kommer du att ha mellan 7 och 8 procent högre kontroller för varje år du försenar. "Du vill titta på de årliga förmånsbestämmelserna som du får för att se till att dina förmåner har krediterats korrekt", säger Brent Neiser, en certifierad finansiell planerare och en chef för National Endowment for Financial Education.

Likvida medel. Arbetare utan traditionell pension behöver ha pengar som kan spenderas omedelbart vid pensionering. "Om du har likvida tillgångar kan du kanske gå i pension nu, säger Michael Kresh, VD och Chief Investment Officer i MD Kresh Financial Services i Islandia, NY

Arbetstagare utan lättillgängliga pengar bör dock överväga att försena pensionen. "Om du behöver sälja några lager [för att producera inkomst att leva av] kan du inte gå i pension just nu", säger Ray Lucia, en certifierad finansiell planerare och president och grundare av Raymond J. Lucia Cos Inc. i San Diego. "Du borde aldrig sälja till en avtagande marknad."

Idealt sett borde du ha pengar att betala för cirka tre års värde av kostnader som är tillgängliga på relativt säkra konton, där det finns liten risk att förlora huvudmannen, enligt Jim Barnash, en certifierad finansiell planerare i Northbrook, Ill. Detta borde låta dig åka ut volatiliteten på marknaden utan att behöva sälja investeringar till en marknad med förlust. "Historiskt har vi aldrig haft en period på mer än tre års värde av marknader, " säger Barnash. Han rekommenderar också att du håller cirka 25 procent av din portfölj aggressivt investerad för att bekämpa inflationen och resten investeras enligt din risk tolerans.

En pensionsfördelningsstrategi. För att gå i pension bekvämt måste du samla en riklig summa pengar så att du drar 4 till 5 procent varje år kommer att räcka för att täcka alla dina räkningar, enligt Lucia. Du kan också försöka minimera skatter genom att dra ut större summor från skatteuppskjutna konton i år när du befinner dig i en lägre skattekonsol.

Det hjälper om du kan vänta på en marknadsuppgång för att börja rita ner ditt nästägg. "Om du måste utnyttja dina pensionsinvesteringar i en ekonomisk miljö som vi har just nu kommer det verkligen att lägga mycket mer stress på dina ekonomiska resurser och kan avsevärt minska antalet år som du kommer att ha tillgång till medel för att lever av i pension, säger Barnash. "Om du kan, försök att hålla av tills marknaderna är stabila eller i en uppsving för att kunna gå i pension med de bästa möjliga fördelarna med att göra det på lång sikt."

Hälsoförsäkring. De flesta företag erbjuder inte längre subventionerad sjukförsäkring till pensionärer. Om du går i pension före 65 års ålder, när Medicare kvalificerar dig, måste du hitta en annan sjukförsäkringskälla, antingen genom en make, COBRA-täckning via din tidigare arbetsgivare, där du hämtar hela och ofta dyr premie, eller en ännu dyrare politik som köpts på den öppna marknaden. Och även när människor kvalificerar sig till Medicare, har olika studier funnit, par kommer att behöva mellan $ 205, 932 och $ 225, 000 för att betala för out-of-pocket utgifter som premier, självrisker och copays.

En reservplan. Oförutsedda omständigheter komplicerar ofta pensionsplaner. Du kan bli avskild, utveckla ett hälsoproblem, eller ta hand om en svag relativ. "Bli inte kär i ett datum", berättar Barnash. "Bli inte kär i en viss livsstil." Att upprätthålla god hälsa och försäkring för funktionshinder och långtidsvård kan hjälpa till att mildra vissa av dessa risker. Men som en sista utväg, kanske du måste sänka din levnadsstandard. "Jag skulle rekommendera att du tänker på det minimum som du verkligen behöver leva på och vara bekväm, det billigaste huset och bilen som du skulle vara bekväm i", säger Rappaport. "Budget för minsta inkomststandard där du skulle vara glad".

Kresh rekommenderar att man utvecklar en "dubbelsidig budget": På ena sidan listar du fasta baskostnader som mat och bostadskostnader och å andra sidan diskretionära utgifter som underhållning och semester. Då kan du klippa tillbaka på den senare kolumnen i strängare år.

Ett nytt jobb som väntar i vingarna. Arbeta bara ett extra år ger din pensionsbesparing mer tid att tillfalla, så att du kan försena att tappa ditt näsägg, förkortar den period som dina besparingar behöver hålla och ger dig möjlighet att få högre sociala trygghetschefer för livet. Och många jobb ger också värdefull sjukförsäkring.

"Försenad pension är i allmänhet alltid bra ekonomiskt, men det är inte alltid bra emotionellt", säger Kresh, som nyligen hade en klient som blev trött på att spela golf fyra gånger i veckan efter att ha gått i pension. "När du är van att jobba hela tiden, har du mycket tid att fylla i pension." Kresh tycker att de flesta baby boomers bör överväga att inte gå i pension tills 70 år för bästa resultat.

Självklart vill inte alla arbetsgivare äta äldre arbetstagare, som oftast är mer erfarna men också dyrare och utsatta för hälsoproblem än sina yngre motsvarigheter. "Det är väldigt viktigt att hålla dina färdigheter uppdaterade om du behöver jobba längre", säger Rappaport.

Om du kan hitta ett jobb du trivs kan även ett extra arbetsår öka din levnadsstandard under hela din pensionering. Säger Neiser, "Att arbeta längre är en av de bästa lösningarna för pensionens ångest och rädsla som finns idag."