>> >> 5 Pensionskrav som ska undvikas

5 Pensionskrav som ska undvikas

Anonim

Med korrekt planering och uppmärksamhet på detaljer borde du kunna undvika dessa finansiella slag på handleden. (IStockPhoto)

Om du tar pengar på ditt 401 (k) eller individuella pensionskonto för tidigt eller för sent, kommer du att straffas. Det finns också påföljder om du gör anspråk på socialförsäkring och Medicare fördelar tidigt eller sent. Var försiktig för att undvika dessa fem betydande pensionsåtaganden:

IRA tidigt tillbakadragande straff . Om du tar ut pengar från din IRA före åldern 59½, måste du generellt betala en 10 procent tidig uppsägningstraff förutom inkomstskatt på det återtagna beloppet. Så, om du drar ut $ 5000 från din IRA vid 40 års ålder, måste du betala en skatt på 500 USD. Det finns dock en mängd olika sätt att undvika 10 procent straff. Om du använder pengarna för att betala för högskolekostnader eller köpa ett första hem (upp till $ 10 000) gäller inte straffet. Du behöver inte betala bötesbeloppet om distributionen är för vissa specifika omständigheter, inklusive betydande sjukvårdskostnader som överstiger 10 procent av din justerade bruttoinkomst, köper sjukförsäkring efter uppsägning eller betalar för kostnader som är förknippade med en betydande funktionshinder. Du kan också ställa in en serie av livränta betalningar från din IRA utan att ådra sig 10 procent straff.

Roth IRA-ägare kan ta ut avgifterna, men inte vinst, från konton som är minst fem år utan att ådra sig sanktionsavdraget. "Om du har en Roth, kan det ge dig möjlighet att få pengarna gratis, säger Eleanor Blayney, en certifierad finansiell planerare och CFP-styrelsens konsumentförespråkare. "Du kan dra tillbaka utan straff om det är pengar du bidragit själv."

401 (k) Tidig återkallelse straff . Åldern för tidig uttagsstraff slutar för 401 (k) deltagare är också ålder 59½. Om du lämnar jobbet i åldern 55 år eller äldre (eller 50 år för de anställda i allmänhetens säkerhet) kan du ta 401 (k) uttag från 401 (k) som är kopplade till den arbetsgivaren som börjar vid 55 års ålder. Till skillnad från IRA, 401 (k) s tillåter dig ofta att ta ett lån från kontot utan att ådra sig den tidiga återkallelsen. Men om du förlorar eller lämnar jobbet innan lånet är betalt, kommer lånet vanligtvis att gälla, och om du inte betalar tillbaka, kan det tidiga uttaget straff gälla. "Du kan ta ett lån från 401 (k), förutsatt att din plan tillåter det, men det kan vara lite farligt för vissa människor, för om du förlorar jobbet eller lämnar arbetsgivaren där 401 (k) planen är, du måste betala tillbaka det, säger Blayney. "Om du inte kan betala tillbaka, blir det utestående beloppet en tidig distribution som är föremål för straff."

Straff för att misslyckas med att ta pensionsförluster . Efter att du fyllt ålder 70 ½, krävs uttag från traditionella 401 (k) s och ira. Du kan lägga till de nödvändiga minsta fördelningarna för alla dina IRA och ta ut beloppet från vilken IRA eller kombination av IRA som du väljer. Under tiden måste 401 (k) RMDs tas från varje enskilt konto för att undvika straff. "Om du har fem IRA, kan du uppfylla IRA-distributionerna från någon av IRA: erna, men om du har tre andra gamla 401 (k) s från företag där du inte arbetar längre måste du ta det från varje 401 (k ), Säger Howard Hook, en revisor och certifierad finansiell planerare för EKS Associates i Princeton, NJ. De som misslyckas med att dra tillbaka den rätta beloppet debiteras en brant skatt på 50 procent i tillägg till vanlig inkomstskatt på det återtagna beloppet. Men om du fortfarande arbetar och inte äger 5 procent eller mer av det företag du arbetar för, kan du fördröja nödvändiga minsta fördelningar från din nuvarande 401 (k), men inte dina IRA eller någon tidigare 401 (k) s, fram till 1 april året efter att du går i pension.

Din första obligatoriska minimidistribution beror senast den 1 april året efter att du har blivit 70½, men efterföljande fördelningar måste ske senast 31 december varje år. Om du försenar din första distribution, kan du behöva ta två utdelningar samma år. "Vi säger normalt att skatteförskjutning är vad du vill, men om du tar två utdelningar kan du gå in i en högre skattekonsol", säger Hook. "Att ta en andra fördelning kan leda till att vissa avdrag går förlorade eller minskat eller gör mer av din socialförsäkringsinkomst skattepliktig." Det finns inga uttagskrav för Roth IRA, så pengarna kan dras tillbaka som du passar eller lämnar till arvtagarna.

Tidig socialförsäkring straff . Du kan få hela den sociala trygghet du har tjänat vid 66 års ålder för de flesta babyboomers och 67 års ålder för alla födda 1960 eller senare. Registrering före denna ålder resulterar i en betydande minskning av förmånerna. Till exempel får en arbetare född år 1965, som registrerar sig för social trygghet vid 62 års ålder, få 30 procent mindre utbetalningar under resten av sitt liv än om han väntade tills 67 år för att anmäla sig. "Jag tror att de flesta borde hitta sätt att fördröja det tills senare, så länge de är friska och har en rimlig möjlighet att leva i ålderdom", säger Blayney.

Medicare sen anmälningsstraff . Det finns ett sju månaders fönster runt din 65-årsdag när du först kan anmäla dig till Medicare Part B. Om du misslyckas med att anmäla dig under denna period kommer dina månatliga premier att öka med 10 procent för varje 12-månadersperiod du var berättigad till förmåner men hävdar inte dem, och de högre premierna kommer att vara kvar för resten av ditt liv. Om du fortfarande arbetar efter 65 års ålder och får grupphälsoväckning genom ditt jobb, måste du anmäla dig inom åtta månader efter att du lämnat jobbet eller förlorat täckningen för att undvika straff. "För de flesta är det ganska viktigt att anmäla sig till del B när du först är berättigad, för om du inte gör det, är straffen för att anmäla dig sen stor", säger Jack Hoadley, en hälsopolitisk analytiker vid Georgetown University . Medicare Del D har också en sen inskrivningsavgift om du inte anmäler dig i tid eller har betydande luckor i ditt receptbelagda läkemedelsskydd efter att du är berättigad till del D, och straffet ökar ju längre du går utan täckning. Om du saknar den sex månader långa Medigap-inskrivningsperioden som börjar den månad som du fyller 65 och registrerar dig i del B, kan du förlora möjligheten att köpa en Medigap-policy, eller det kan kosta betydligt mer än om du anmälde dig i tid .