>> >> 5 nycklar till pension inom 5 år

5 nycklar till pension inom 5 år

Anonim

Att säga att amerikanerna är elaka om sina pensionsutsikter är en enorm underdrift. De känner sig direkt hopplös. Endast 13 procent av vuxna över 25 år är säkra på att de kommer att kunna leva bekvämt under de senare åren, enligt en undersökning från Employee Benefit Research Institute. Det är den lägsta konfidensnivå som rapporterats sedan den årliga undersökningen började 1993. Och vem kan skylla på dessa avskyvärda pensionssparare? Flertalet av de äldre pensionärerna har sett att deras näsägg smälter på marknaden, och få har kudden till en traditionell pension. Även om aktierna återvänder till deras förskottshöjder inom en snar framtid - och det är en stor om-traditionell pension kommer fortfarande att vara hård. Det beror på att det också finns hot mot stigande inflation, ballonghälsovårdskostnader, möjligheten att överlåta sina pengar och utsikterna till en annan stor marknadsminskning. Här är några sätt att förbereda sig för dessa utmaningar:

Försäkra dig mot att du lämnar dina pengar. När amerikanerna fyller 65 år, kan man förvänta sig att leva ytterligare 17 år och kvinnor kan förvänta sig att leva 20 år. Förskott i vården kan sträcka den tidslinjen. Traditionella pensionsplaner, socialförsäkringar och livräntor erbjuder alla skydd mot hotet att överleva dina tillgångar eftersom utbetalningarna varar så länge du bor. Mottagare av socialförsäkring har till och med årliga ökningskostnader som är knutna till konsumentprisindexet. Sociala utbetalningar ökar också med ungefär 7 till 8 procent för varje år du försenar anspråk på mellan 62 och 70 år. Det är nog av ett incitament för Bill Russell, 62, för att försöka kräva tills han är 66-hans fulla pensionsålder för att bli högre förmånsbelopp för sig själv och hans fru. "Om jag skulle dö mellan nu och när jag börjar rita, vill jag maximera min fru socialförsäkringsförmån", säger Russell, som bor i Branson, Mo. Makar är berättigade till 50 procent av den högre tjänstemannen på grund av om det är mer än belopp som kan hämtas utifrån deras arbetsrekord. Om någon av makarna gör anspråk på social trygghet före full pensionsålder är kontrollerna mindre. Att arbeta längre är det snabbaste sättet att fylla ett pensionskonto och minska antalet år över vilka dina besparingar måste spridas. Omkring 72 procent av amerikanerna förväntar sig att arbeta efter att de officiellt har gått i pension enligt Employee Benefit Research Institute, från 63 procent 2008. "Pensionering tidigt är inte rimligt för de allra flesta människor vid 55 år", säger Joshua Itzoe, en certifierad finansiell planerare, chef vid Greenspring Wealth Management och författaren till Fixing the 401 (k) . "Om du jobbar 35 år - och låt oss anta att du bor för att vara 95 - du är i pension längre än du var i arbetskraften, och det är inte genomförbart."

[Bildspel: Bästa prisvärda platser att gå i pension.]

Bekämpa inflationen. Vissa experter säger att inflationen kan minska din köpkraft ännu mer i framtiden än den gör idag, till stor del på grund av Amerikas allt ökande statsskuld. Ett sätt att skydda din portfölj mot inflationen är att blanda i flera tillgångsklasser, särskilt de som inte flyttar i takt med den övergripande marknaden. "Lager, råvaror och exponering på fastigheter alla säkrar inflationen riktigt bra", säger Frank Armstrong, grundare av Investor Solutions och medförfattare att spara din pension: Vad gör du om du inte har sparat tillräckligt eller om dina investeringar förstördes av Market Meltdown . Men några planerare tror att aktierna - även när de används som inflationsfighter - är bara för riskabla. Istället pekar de på värdepappersskyddade värdepapper, som är statsobligationer som garanterar en avkastning över inflationen. Nackdelen är att investerare handlar utsikterna för hög avkastning för den säkerheten. "Jag tycker att det är vettigt att hålla en stor del av din portfölj i TIPS", säger Olivia Mitchell, chef för Boettner Center for Pensions och Retirement Research vid University of Pennsylvania Wharton School. "Du kanske inte gör mycket pengar, men du kommer inte att förlora några pengar."

[Läs de åldersrelaterade pensionsreglerna med denna pensions tidslinje.]

Väga investeringsrisker. Baby boomers får en smak av vad deras fördjupade fördjupningsperspektiv upplevde: den förödande nackdelen på aktiemarknaden. "Amerikanerna börjar inse några av de risker som de kanske borde ha tänkt på för länge sedan", säger Mitchell. "Vi har blivit lulled i en känsla av säkerhet. Finanskrisen bör tvinga oss att ägna mycket mer uppmärksamhet åt hur mycket vi kan förlora." Efter att ha fyllt sina pensionskonton med aktier i mer än ett årtionde behöll arbetarna i genomsnitt mindre än hälften av sina 401 (k) pengar i aktier i början av 2009, enligt konsultföretaget Hewitt Associates. Det beror främst på marknadsnedgångar, men det innebär också en övergång till mer konservativa investeringar. "Pensionärer måste skapa ett anständigt våning till sin levnadsstandard genom att använda indexindexerade obligationer och investera på det säkraste sättet, vilket betalar ut ditt lån", säger Laurence Kotlikoff, ekonomi professor vid Boston University och medförfattare av Spend Till slutet: Den revolutionära guiden för att höja din levnadsstandard, idag och när du går i pension . Om investerare fortfarande vill exponera för aktier rekommenderar Kotlikoff att köpa lågprisindexfonder.

Budget för sjukvårdskostnader. Även om Medicare sparkar in vid 65 års ålder, kanske det inte räcker för att möta pensionärernas hälsobehov. Ett 65-årigt par som går i pension i 2009 med Medicare försäkringsskydd kommer att behöva cirka 240 000 dollar för att täcka sjukvårdsutgifterna under hela pensionen, en ökning med 6, 7 procent från 2008, enligt en Fidelity Investments uppskattning som inkluderar självrisker, samriskförsäkringskostnader, sannolikt out-of- fickkostnader och vissa tjänster uteslutna av Medicare. Figuren inkluderar inte receptfria läkemedel, de flesta tandvårdstjänster och de flesta kostnader för långtidsvård - vilket lätt kan leda till att kostnaderna stiger ytterligare. Violet Lewis, 66, San Marcos, Texas, har haft Medicare försäkring eftersom hon avskedades från sitt jobb i ett callcenter i november 2008. Hennes mediciner för diabetes kostar ungefär 340 dollar per månad ur fickan. "Jag är väldigt bra att ringa till doktorn och säga, " Hej, jag behöver några prover. " Du kan spara en månad eller två av att behöva köpa några recept på det sättet, säger hon. Lewis köpte också vissa mediciner i bulk för att dra fördel av rabatter, och hon försöker rymma läkarbesöket för att undvika för många copays under samma månad. Hon är sparsam på andra sätt också. Hon använder Freecycle, en webbplats där människor gratis byter onödiga varor, och hon startade en uteplats trädgård där hon odlar sina egna grönsaker. "Du kan växa så mycket i 4 kvadratmeter, och du får en ganska god måltid för din insats, " säger Lewis. "Jag köpte en liten frys så att jag kunde dra nytta av försäljningen och laga och frysa och lägga undan."

[Se 6 sätt att maximera din utbetalning av socialförsäkring.]

Bli sparsam. Trots att han inte planerade att gå i pension i sju år, tvingades Milton Beach, 55, en tidigare chef för offentlig affärer för Delphi i Kokomo, Ind., Till pension i mars. "Det var inte mitt val att gå i pension", säger han. "Jag skulle ha arbetat tills jag var 62 år." Nästa månad eliminerade Delphi sin pensionär hälsa och livförsäkring. Nu betalar Beach cirka 720 dollar per månad för medicinsk, vision, livs- och tandvårdsförsäkring, och han är fortfarande 10 år ifrån kvalificerad för Medicare. Beach säger att han nu "recalibrerar" sin pension när han söker arbete. För att sänka kostnaderna byter han från varumärkesvaror till generics, och han ges upp semester. "Det finns ingen sådan sak som de gyllene åren där du sparkar tillbaka och slappnar av", säger Beach. "Om du vill gå i pension måste du vara väldigt konservativ och väldigt godtycklig när det gäller att betala av räkningar."

Jeanne Huff, 66, en pensionär registrerad sjuksköterska, och hennes man, Marlin, en pensionär elektronisk tekniker, har bott under deras medel hela livet. Paret äger sin West Point, Utah, hemma, vilket Marlin isolerat för att spara på värme- och kylkostnader, och de har på sig tröjan så att de kan hålla termostaten låg. Huffs kör en ekonomisk och pålitlig bil (en Toyota Corolla), som de betalat kontant, och Marlin byter olja och utför allmänt underhåll själv. Jeanne växer grönsaker i sin trädgård och handlar med familj och vänner. "Vi väljer bara att göra mycket dyra saker", säger hon. "Jag tror att alla kommer att behöva stramas så att människor kan ha en bra levnadsstandard vid pensionering." Det här förmodligen inte liknar det höga livet som många amerikaner föreställde sig att de skulle ha i pensionen, men en sådan sparsamhet kan vara vad som krävs för att få pengarna på bandet igen på rätt spår.

[Letar du efter det bästa stället att tillbringa dina guldår? Hitta din bästa plats att gå i pension med vårt online-sökverktyg.]