>> >> 401 (k), Roth eller SEP: Vilken pensionsplan är bäst för dig?

401 (k), Roth eller SEP: Vilken pensionsplan är bäst för dig?

Anonim

Många äldre arbetare förväntar sig inte att de kommer att kunna gå i pension tills de är minst 70 år gamla. (Getty Images)

Om du är oroande om vilken typ av pensionsplan som är bäst för dig är du inte ensam. Pensionsplanerna blir mindre och mindre vanliga, och social trygghet som den står idag är i grunden dömd att misslyckas om den inte genomgår några majorsystemiska förändringar.

Med de senaste studierna som visar att den amerikanska medianen i arbetsför ålder har bara 5 000 dollar sparad för pensionering är det viktigt att vi reda på bättre sätt att spara för våra guldår. Lyckligtvis finns det flera pensionsplaner som är tillgängliga för enskilda investerare.

Naturligtvis är allas situation annorlunda. Tala alltid med en certifierad skattesekreterare eller pensionärsplanerare för att du ska göra vad som är bäst för dig.

Arbetsgivarens planer . Arbetsgivarens planer finns i många former och storlekar, och de flesta amerikanska skattebetalarna kan utnyttja dessa fordon.

"401 (k) erbjuds av vinstdrivande arbetsgivare, 403 (b) erbjuds av ideella organisationer och 457-planerna erbjuds av statliga enheter", säger Michael Zovistoski, partner och medgrundare av UHY-rådgivarna i wealth management-praktiken i New York. "Alla dessa planer låter individen göra bidrag från sina lönecheckar."

Det är en viktig funktion för - tro det eller inte - psykologiska skäl. Om du inte ser ditt bidrag att dras, det verkar inte som att det dras av. Du ser samma lönecheck varannan vecka, så det känns inte som att du bidrar.

Det viktigaste du borde veta om 401 (k) planer? Gör bara dem.

"Om du är berättigad till denna typ av plan, borde du bidra, " säger Robert A. Massa, pensionsansvarig på Ascende, ett konsultföretag för personalförmåner i Houston. "Eftersom den stora majoriteten av arbetsgivarna erbjuder en arbetsgivare match, är det bara sunt förnuft att bidra med minst tillräckligt för att få den maximala arbetsgivarens match. Genom att inte bidra tillräckligt för att få matchen ger du upp en skatteuppskjuten höjning och alla vill ha en höjning. "

IRA . IRA står för individuellt pensionskonto. I huvudsak bör alla som inte har en arbetsgivare-sponsrad plan definitivt bidra till en av dessa. Inom IRA, det finns tre huvudtyper, även om det finns ungefär ett dussin övergripande.

Traditionella IRAs "är bra för människor som inte heller har pensionsplan eller har maxat ut sin arbetsgivarplan, till exempel en 401 (k) redan", säger Massa.

Lew Baker, chef för Baker Schilling Smith Richards strategier i District of Columbia, säger att traditionella IRA-bidrag kan göras i dollar före skatt och kan dras av från din justerade bruttoinkomst i skattemässiga syften. Det är vanligtvis vettigt för rikare människor, eller närmare pensionering.

De är "bäst för personer som har en kortare tidshorisont till pensionen och är också i en hög skattekonsol, eftersom det nuvarande skatteåret kan vara mycket viktigt, säger Baker.

Roth-bidrag görs dock i dollar efter skatt och kan inte räknas som avdrag för dina skatter. Med traditionella IRA, blir du slagen med skatter när du äntligen gör uttag på baksidan, när du behöver pengarna. Inte med Roths: Du betalar skatter som går in, och betalar ingenting som kommer ut.

Omvänt säger Baker att Roths är "bäst för yngre människor under en lång tid fram till förväntad pensionsålder och för närvarande i en låg skattekonsol", speciellt eftersom du sannolikt kommer att vara i en högre skattekonsol senare i livet - när du skulle vara tvingas betala skatt på ditt uttag i en traditionell IRA.

SEP IRA är för egenföretagare. Zovistoski kallar det "aninexpensive sätt för egenföretagaren att spara för pensionering."

Kom ihåg att det finns dunkla regler kring de flesta pensionskassor, varav det ena är det maximala bidraget.

"Traditionella och Roth-IRA har bidragsgränser på 5 500 dollar för personer under 50 år och 6 500 USD för personer över 50 år, säger Baker. "Traditionella 401k / 403b planer tillåter respektive $ 18, 000 respektive $ 24, 000."

Det finns också tidiga uttagstraff, och även krav på när du måste börja ta uttag, beroende på planen. Återigen, kolla med en skattesäljare för detaljerna i din situation.

Andra alternativ . Sanningen är att det finns för många sätt att spara och investera för pensionering för att lista dem alla i detalj här. Men det är viktigt att förstå att 401 (k) planer och IRA är inte de enda bilarna du har till hands.

Annuities är ett annat bra alternativ för pensionsinvesterare: Du plockar ner en klumpsumma, gafflar den över till livräntebolaget, ofta ett försäkringsbolag, och i utbyte får du en ström av framtida årliga betalningar. Den som vill ha garanterade kassaflöden sent i livet borde ge dessa en titt.

Annuiteter köps med efter skatt. "När utdelningar inträffar under pensionen kommer huvudmannen att vara skattefri som kapitalavkastning och intäkterna skulle vara skattepliktiga", säger Zovistoski. "Annuities kommer vanligen att erbjuda vissa garantier i förhållande till dödsförmåner och / eller avkastning i samband med distribution."

Andra IRA-planer och hälsokostnader har också olika skatte- och besparingsförmåner. Och det finns naturligtvis alltid möjlighet att öppna vanliga investeringsvanor, som inte är föremål för några bidrag, uttag eller investeringsbegränsningar.