>> >> 4 konservativa sätt att låsa bort rikedom för framtiden

4 konservativa sätt att låsa bort rikedom för framtiden

Anonim

(IStockPhoto)

Vi har varit genomgående recessioner sedan 1950, så som du försöker spara dina pengar, ibland får du en mjuka känsla att stash det någonstans säkert.

En gång i taget kan du konservativt bygga din förmögenhet genom att parkera pengar på ett räntebärande sparkonto, men dessa dagar är historia och bankerna erbjuder nu bara mindre än 1 procent intresse.

Det är svårt att hitta inflationsbesparande avkastning för portföljer med lägre risker än aktier. Men vi lärde oss alla att diversifiera den hårda vägen efter att finanskrisen 2008 kostade hushållen en hel del 19, 2 miljarder dollar, enligt den amerikanska statsavdelningen.

Standard & Poor's 500-index sjönk med 50 procent, fastighetsinvesteringarna minskade med nästan 65 procent, högavkastningsobligationerna sjönk mer än 30 procent och till och med det genomsnittliga hedgefonderindexet, byggt för att säkra mot kraschmarknader, duger 20 procent, säger Richard Marston, professor i finans vid Wharton School.

"Den enda tillgången som skyddade dig under finanskrisen var statsobligationer", säger han.

Men statsobligationer tjänar idag mindre än 2 procent, och inflationen är lite mindre än 2 procent, så det är ingen vinstsituation på dagens marknad. I sin bok, Investing for a Lifetime, konstaterade Marston att även om en väl diversifierad 50-50 aktieobligationsportfölj av utländska och inhemska aktier sjönk med cirka 25 procent under krisen, återhämtade portföljen 41 procent till 2015 i förhållande till var det var innan krisen började.

"Med andra ord, att hålla sig till en strategi under en väldigt fruktansvärd period kommer att lämna din rikedom intakt på längre sikt", säger han.

Beroende på din ålder och risk tolerans rekommenderar många experter att diversifiera en portfölj genom att investera 75 procent i aktier och 25 procent i mer konservativa och säkrare investeringar. Här är fyra idéer för 25 procent av din portfölj.

Obligationer. För människor i 30- och 40-talen kan obligationer ge sinnesro när marknaderna misshandlar, säger Marston. "De vet att en del av portföljen kommer att vara relativt immun mot allt som händer."

Lägre risk genom att hålla obligationsportföljen under fem år, så om obligationerna stiger, kommer obligationerna att lida mindre än de som har en löptid på 15-20 år. Trots ekonomiska problem som plågar platser som Puerto Rico och Detroit, säger Marston att han fortfarande är en stor fan av kommunalobligationsmarknaden, eftersom de erbjuder investerare i en hög skattekonsol en bättre avkastning än företagsobligationer av samma klass, plus de har lite skatt fördelar.

Livsförsäkring. Ett sätt att skydda dig mot volatiliteten på marknaden är att investera i utdelningsskatt, hela livförsäkring från företag som ägs av policyägare, säger Pamela Yellen, författare till boken "The Bank on Yourself Revolution".

Under de senaste 30 åren har avkastningen varit cirka 7 procent för dem som håller fast vid policyen minst 20 år, säger Yellen. Nackdelen är att pengarna inte växer mycket snabbt under de första fem åren, och det är inte för dem med instabil inkomst eller dålig hälsa.

Företagen betalar en årlig ökning varje år, säger Yellen beroende på ett antal faktorer - ålder, hälsa, premie och när det öppnades. Och policyn betalar en fördel när innehavaren dör.

Innan du loggar in, kolla om du är med rätt företag genom att undersöka om det har en obruten bankkonto om att betala utdelningar varje år i minst 100 år. Ta reda på om företaget känner igen att du kan ta ett lån när du krediterar utdelningar, vilket låter dig låna mot ditt eget kapital i policyn och använda den för att göra stora inköp, till exempel en bil, semester, till och med finansiera en högskoleutbildning eller affärsexpansion.

"Även om du tog ut 35 000 dollar för att finansiera college fortsätter politiken att växa som om du fortfarande hade 35 000 dollar i politiken, säger Yellen. "Av 450 andra strategier jag undersökte kan jag inte hitta några andra som har den fördelen."

Livränta. När en kund har slutat betala en stor skuld, fortsätt att lägga extra pengar mot investeringar, säger Michael Fein, VD för CIC Wealth i Owings Mills, Maryland. Annuities är attraktiva alternativ till aktiemarknaden eftersom de inte påverkas av marknadskrascher, säger han.

"Leta efter billiga livräntor som har någon form av garanterad avsättning, oavsett vad som händer på marknaden", säger han.

Börshandlade fonder. Diversifiering är nyckeln till investeringar - och det gäller också ETF: er. ETFs är en korg av aktier som kan göra någonting från spegeln S & P 500 för att investera i ett visst ämne, såsom cybersäkerhet.

Ju smalare ETF, ju desto större är volatiliteten och risken. " Jag förespråkar generellt att investera i en rad aktier och räntebärande värdepapper, säger Matt Tucker, chef för den amerikanska iShares räntebärande strategi hos BlackRock, ett investment management och rådgivande företag.

"Och på räntesidan ser vi att många människor börjar med en stor kärnfond som en diversifierad fond för investeringsklasser, riktad mot något som Barclays aggregat, det vanligaste referensvärdet, säger han.

En sådan fond är iShares Core US Aggregate Bond ETF (ticker: AGG). "Det är otroligt diversifierat med över 4000 värdepapper, det låter människor få en bra låg kostnad grund för sin ränteexponering."

Beroende på deras risk tolerans kan investerare sedan lägga till andra tillgångsklasser eller investeringar. "Så mer konservativa investerare kan blanda några treasuryfonder i den initiala fonden, eller om de vill lägga till mer inkomst kan de lägga till något som högavkastande värdepapper eller föredragna aktier eller något annat som betalar mer inkomst, säger Tucker.

Mer konservativa medel har investeringsklasser av typiskt trippel B eller högre, som finns på leverantörens hemsida. Innan du investerar, se till att du förstår avgifter och transaktionskostnader, säger Tucker.